Kas padara 401(k) aizdevumus riskantus?

Kongress ir nolēmis, ka cilvēkiem vajadzētu būt vairāk laika, lai atmaksātu savus 401(k) aizdevumus, ja viņi zaudē darbu vai atstāj darbu. Tomēr ar šo pagarinājumu nepietiek, lai 401(k) aizdevumi būtu droši. Jūs joprojām riskējat ar savu pensijas drošību katru reizi, kad izņemat naudu no sava plāna.

"86% no tiem, kuri maina darbu ar nenomaksātiem 401(k) kredītiem, nespēj atmaksāt naudu tik ātri, kā to prasa likums.”

Aizdevumi no 401(k)s noteikti ir populāri. Cilvēki var aizņemties līdz pusei sava atlikuma, ne vairāk kā USD 50 000, ar izdevīgām procentu likmēm un atmaksāt naudu, veicot atskaitījumus no algas, parasti piecu gadu laikā. Saskaņā ar Olīvijas S teikto, aptuveni 40% no 401(k) noguldītājiem aizņemas no saviem plāniem noteiktā piecu gadu periodā, un 90% no aizdevumiem tiek atmaksāti. Mičels, Pensilvānijas Universitātes Vartonas skolas Pensiju pētniecības padomes izpilddirektors un 2017. gada pētījuma “Aizņemšanās no nākotnes” līdzautors? 401(k) Plāna aizdevumi un aizdevuma saistību nepildīšanas gadījumi.”

Ja jūs zaudējat darbu, aizdevums var kļūt par izņemšanu

Tomēr, kad cilvēki tiek atlaisti vai aiziet no darba, viņiem parasti ir jāatmaksā sākotnējā aizdevuma atlikums kā vienreizējs maksājums, un tad izredzes kļūst pret viņiem. Pētnieki atklāja, ka 86% no tiem, kuri maina darbu ar nenomaksātiem 401(k) aizdevumiem, nespēj atmaksāt naudu tik ātri, kā to prasa likums, kas parasti ir 60 dienas pēc viņu aizbraukšanas.

Šis saistību nepildījums pārvērš aizdevuma atlikumu par netīšu izņemšanu, kas izraisa nodokļus un soda naudas. Pētnieki lēš, ka IRS katru gadu iekasē 1 miljardu ASV dolāru nodokļos un soda naudas par 5 miljardiem ASV dolāru saistību nepildītiem 401(k) aizdevumiem. Šīs izņemšanas veido arī desmitiem miljardu dolāru zaudētos nākotnes pensijas ienākumus, jo izņemtā nauda vairs nenes nodokļu atlikto peļņu nākotnē.

» VAIRĀK: pārsteidzoši augstais 401(k) aizdevuma risks

Labvēlības periods atmaksai ir pagarināts

Garāks labvēlības periods, kas ir daļa no nesen pieņemtā nodokļu samazināšanas likuma, pagarina aizdevumu atmaksas termiņu no 60 dienām līdz oktobra vidum nākamajā gadā pēc gada, kurā nodokļu maksātāji zaudē darbu vai atstāj darbu. (Termiņš ir federālās nodokļu deklarācijas pagarinājuma termiņš, kas parasti ir oktobris. 15 nākamajā gadā.)

"Daudzi aizņēmēji, atmaksājot aizdevumu, samazina vai atceļ iemaksas, tādējādi kavējot uzkrāto summu.”

Tāpat kā iepriekš, cilvēkiem ir vairāki veidi, kā izvairīties no nodokļu uzlikšanas un sodiem, saka Stefānija Napiera, investīciju kompānijas Vanguard vecākā padomniece. Viņi var atmaksāt aizdevumu savam vecajam darba devējam vai iemaksāt summu, kas vienāda ar aizdevuma atlikumu, individuālajā pensijas kontā vai jauna darba devēja plānā, ja darba devējs atļauj šo iespēju.

Jaunais likums neprasa, lai bijušais darba devējs ļautu aizņēmējiem turpināt aizdevuma maksājumus saskaņā ar sākotnējo grafiku, lai gan daži lielie darba devēji pašlaik atļauj to darīt darbiniekiem, kas atlaisti no darba, saka Eimija Reinoldsa, veselības un pabalstu uzņēmuma Mercer partnere.

Bet vienreizējā atmaksa joprojām pastāv

Tas, ka cilvēkiem joprojām ir jāveic vienreizējie maksājumi, ir problēma. Iemesls, kāpēc lielākā daļa cilvēku tagad neatmaksā savus aizdevumus, ir tāpēc, ka viņiem nav skaidras naudas, īpaši pēc darba zaudēšanas, saka pētījuma līdzautors Stīvs Utkuss, Vanguard Investoru izpētes centra direktors. Pat ja viņiem tiek dots vairāk laika, daudzi joprojām, iespējams, nespēs izdomāt vienreizēju maksājumu — it īpaši, ja viņi kādu laiku ir bijuši bezdarbnieki.

Pensijas plāna aizdevumiem ir citas problēmas. Daudzi aizņēmēji, atmaksājot aizdevumu, samazina vai atceļ savas iemaksas, tādējādi kavējot uzkrāto summu. Aizņemtā nauda tiek izņemta no ieguldījumiem, kas varētu gūt ievērojamu atdevi — bieži vien lielāku atdevi, nekā aizņēmēji maksā no savas kabatas.

Turklāt pastāv bažas, ka ilgāks labvēlības periods var ievilināt vairāk cilvēku nepatiesā drošības sajūtā, izraisot vairāk aizdevumu un vairāk saistību nepildīšanas. Padarīt aizdevumus pievilcīgākus “nav tā pieeja, kādu vēlaties, ja jūsu galvenais mērķis ir pensijas drošība,” saka Mičels.