Kas ir finanšu konsultants un ko viņi dara?

Finanšu konsultanti palīdz jums izveidot plānu jūsu finanšu mērķu sasniegšanai un virzīt jūsu progresu ceļā. Tie var palīdzēt jums ietaupīt vairāk, saprātīgi ieguldīt vai samazināt parādus.

Finanšu konsultanta definīcija

Finanšu konsultants piedāvā palīdzību ar jūsu finansēm vai dažos gadījumos pilnīgu pārvaldību. Vispārējs termins "finanšu konsultants" tiek lietots, lai aprakstītu dažādus cilvēkus un pakalpojumus, tostarp ieguldījumu pārvaldniekus, finanšu konsultantus un finanšu plānotājus. Finanšu konsultants var būt arī digitālais ieguldījumu pārvaldības pakalpojums, ko sauc par robo-konsultantu.

» Meklēju padomdevēju? Skatiet mūsu labāko finanšu konsultantu sarakstu

Ko dara finanšu konsultanti

Finanšu konsultantu sniegtie pakalpojumi atšķirsies atkarībā no padomdevēja veida, taču vispārīgi runājot, finanšu konsultants novērtēs jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli, tostarp jūsu aktīvus, parādus un izdevumus, un noteiks jomas, kuras jāuzlabo.

Labs finanšu konsultants jautās par jūsu mērķiem un izveidos plānu, kas palīdzēs tos sasniegt. Tas var nozīmēt, ka ir jāaprēķina, cik daudz jums vajadzētu ietaupīt pensijai, jāpārliecinās, vai jums ir piemērots ārkārtas fonds, jāsniedz ieteikumi nodokļu plānošanai vai jāpalīdz jums refinansēt vai atmaksāt parādu. Finanšu konsultanti arī palīdz ieguldīt jūsu naudu, iesakot konkrētus ieguldījumus vai nodrošinot pilnīgu ieguldījumu pārvaldību.

Dažos gadījumos varat izvēlēties, kādus pakalpojumus vēlaties vai vajag, pamatojoties uz izvēlētā konsultanta veidu. Piemēram, tradicionāls klātienes konsultants, visticamāk, piedāvās personalizētus, praktiskus norādījumus par pastāvīgu samaksu. Robo-konsultants ir lēts, automatizēts portfeļa pārvaldības pakalpojums, kas parasti ir vislabākais tiem, kas vēlas palīdzēt pārvaldīt savus ieguldījumus. Turklāt ir tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumi, kas apvieno robo konsultanta zemākās izmaksas ar cilvēka padomdevēja visaptverošu vadību.

Tālāk ir sniegts pārskats par katru finanšu konsultantu veidu un to darbību

1. Robo-padomnieki

Ja vēlaties ieguldīt pensijai vai citam mērķim, robo konsultants var būt lielisks risinājums. Viņi gandrīz vienmēr ir lētākā iespēja, un viņu datoru algoritmi izveidos un pārvaldīs ieguldījumu portfeli jūsu vietā. Jūs, iespējams, esat labs kandidāts uz robo konsultantu, ja:

Jums ir jāuzkrāj pensijai, bet nezināt, ar ko sākt.

Jūs vēlaties gūt labumu no akciju tirgus peļņas, taču jums nav daudz laika, lai uzzinātu, kā ieguldīt.

Jums ir vienreizēja summa, ko vēlaties ieguldīt vienam vai vairākiem nākotnes finanšu mērķiem.

Jums vēl nav daudz naudas, ko ieguldīt — robo konsultantiem parasti ir zems konta minimums vai to nav.

Lūk, ko sagaidīt no robo konsultanta:

• Jūsu pirmā mijiedarbība, visticamāk, būs anketa no uzņēmuma, kuru esat izvēlējies kā pakalpojumu sniedzēju. Šie jautājumi palīdz noteikt jūsu mērķus, ieguldījumu preferences un riska toleranci.

• Pamatojoties uz jūsu sniegto informāciju, robotu padomdevēja algoritms ieteiks ieguldījumu portfeli, kas parasti tiek veidots, izmantojot zemu izmaksu biržā tirgotos fondus un indeksu fondus.

• Pēc tam pakalpojums nodrošinās pastāvīgu ieguldījumu pārvaldību, pēc vajadzības automātiski līdzsvarojot jūsu ieguldījumus un veicot pasākumus, lai samazinātu jūsu ieguldījumu nodokļa rēķinu.

Robo padomdevēju zemo izmaksu un viegli ienākšanas raksturs padara tos par labu izvēli daudziem patērētājiem.

» Izklausās kā piemērots? Apskatiet NerdWallet labākos robotu padomdevējus

2. Tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumi

Tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumi piedāvā ieguldījumu pārvaldību apvienojumā ar virtuālo finanšu plānošanu. Izmaksas ir augstākas nekā jūs maksājat par robo konsultantu, bet zemākas nekā jūs maksājat par tradicionālo konsultantu.

Apsveriet tiešsaistes finanšu plānošanas pakalpojumu, ja:

Jūs vēlaties strādāt ar cilvēka padomdevēju, bet jūs neiebilstat tikties ar šo padomdevēju pa tālruni vai video. Jūs ietaupīsiet naudu, tiekoties virtuāli, taču joprojām saņemsiet ieguldījumu pārvaldību un holistisku, personalizētu finanšu plānu.

Jūs vēlaties izvēlēties, kādus finanšu padomus saņemt. Daži pakalpojumi, piemēram, Facet Weath, iekasē fiksētu maksu, pamatojoties uz nepieciešamo konsultāciju sarežģītību, un ir iekļauta ieguldījumu pārvaldība. Citi, piemēram, Betterment, iekasē maksu par ieguldījumu pārvaldību un piedāvā a la carte plānošanas sesijas ar padomdevēju. (Facet Wealth and Betterment ir NerdWallet reklāmas partneri.)

Daudziem cilvēkiem šis modelis ir piemērots — tas apvieno zemākas izmaksas un augstu pakalpojumu līmeni. Lūk, ko sagaidīt no tiešsaistes plānošanas pakalpojuma:

• Daži pakalpojumi darbojas kā hibrīdie robo konsultanti: jūsu ieguldījumus pārvalda datoru algoritmi, taču jums būs piekļuve finanšu konsultantu komandai, kas var atbildēt uz jūsu konkrētajiem finanšu plānošanas jautājumiem.

• Otrajā spektra galā ir holistiski pakalpojumi, kas savieno katru klientu ar īpašu KZP — augsti kvalificētu ekspertu.

• Jebkurā gadījumā jums ir jāsaņem ieguldījumu pārvaldība un personalizēti finanšu norādījumi, kas palīdzēs sasniegt savus mērķus.

3. Tradicionāli, klātienes finanšu konsultanti

Papildus robo konsultantiem un tiešsaistes plānošanas pakalpojumiem termins "finanšu konsultants" var apzīmēt cilvēkus ar dažādiem apzīmējumiem, tostarp:

• KZP: sniedz konsultācijas finanšu plānošanā. Lai izmantotu CFP apzīmējumu no Sertificētā finanšu plānotāja standartu padomes, padomdevējam ir jāpabeidz ilgstoša izglītības prasība, jānokārto stingrs tests un jāpierāda darba pieredze.

• Brokeris vai biržas brokeris: pērk un pārdod finanšu produktus klientu vārdā apmaiņā pret maksu, komisiju vai abus. Jānokārto eksāmeni un jāreģistrējas U.S. Vērtspapīru un biržu komisija.

• Reģistrēts investīciju konsultants: sniedz konsultācijas un ieteikumus apmaiņā pret samaksu. RIA ir reģistrēti U.S. Vērtspapīru un biržu komisija vai valsts regulators atkarībā no tā uzņēmuma lieluma. Daži koncentrējas uz ieguldījumu portfeļiem, citi izmanto holistiskāku finanšu plānošanas pieeju. Uzziniet vairāk par ieguldījumu konsultantiem.

• Bagātības pārvaldītāji: īpašuma pārvaldības pakalpojumi parasti koncentrējas uz klientiem ar augstu neto vērtību un nodrošina visaptverošu finanšu pārvaldību.

Cilvēku finanšu konsultanti parasti maksā vairāk nekā robo konsultanti un tiešsaistes pakalpojumi, un tiem var būt minimālās investīciju prasības USD 250 000 vai vairāk. Bet jūs varat izlemt to darīt, ja:

Jūs piedzīvojat vai plānojat lielas dzīves pārmaiņas, piemēram, apprecaties vai šķiraties, dzemdējat bērnu, pērkat māju, rūpējaties par vecākiem vecākiem vai sākat uzņēmējdarbību.

Jūsu ieguldījumi ir pieauguši vai jūsu finansiālā dzīve ir kļuvusi sarežģītāka, pārsniedzot to, ko spēj risināt robo konsultants vai tiešsaistes konsultants.

Jūs vēlaties tikties ar kādu personu klātienē un vēlaties maksāt vairāk par to.

Lūk, ko sagaidīt no tradicionālā padomdevēja:

• Jūs, visticamāk, tiksies personīgi vietējā birojā.

• Padomnieks sniegs visaptverošu plānošanu un palīdzību, lai palīdzētu sasniegt finanšu mērķus.

• Jums būs padziļinātas sarunas par jūsu finansēm, īstermiņa un ilgtermiņa mērķiem, esošajiem ieguldījumiem un toleranci pret ieguldījumu risku, kā arī par citām tēmām.

• Jūsu konsultants sadarbosies ar jums, lai izveidotu plānu, kas pielāgots jūsu vajadzībām: pensijas plānošana, palīdzība ieguldījumiem, apdrošināšanas segums utt.

Noalgojiet padomdevēju, ar kuru jums būs ērti strādāt, un, protams, tādu, kas ir kvalificēts — ideālā gadījumā KZP un uzticības persona, kas nozīmē, ka viņai jūsu intereses ir pirmajā vietā.

» Gatavs sākt? Lūk, kā izvēlēties finanšu konsultantu.

Kad meklēt finanšu konsultantu

Ja jums ir grūtības noteikt savu finanšu mērķu prioritātes, jums ir nepieciešams plāns, kur un kā ietaupīt, vai vēlaties palīdzību ieguldījumu pārvaldībā, iespējams, vēlēsities sadarboties ar finanšu konsultantu.

Finanšu konsultanti sniedz ekspertu un ārējo skatījumu uz jūsu finansēm, holistiski aplūko jūsu situāciju un ierosina uzlabojumus. Finanšu konsultanti var arī palīdzēt jums virzīties uz sarežģītiem finanšu jautājumiem, piemēram, nodokļiem, īpašuma plānošanu un parādu atmaksu, vai palīdzēt jums ieguldīt ar noteiktu stratēģiju, piemēram, ieguldot ietekmi.

Labs finanšu konsultants vai robo konsultants var būt izmaksu vērts, ja jūs varat ietaupīt vairāk naudas, samazināt izdevumus vai labāk plānot nākotni. Finanšu konsultants var arī palīdzēt justies drošāk savā finansiālajā situācijā, kas var būt nenovērtējama.

Taču finanšu konsultantiem var būt arī liela maksa. Atkarībā no izvēlētā padomdevēja veida jūs varat maksāt jebkur no 0.25% līdz 1% no jūsu atlikuma katru gadu. Daži konsultanti iekasē fiksētu maksu, lai izveidotu finanšu plānu, vai stundas, mēneša vai gada likmi. (Šeit ir pilns pārskats par to, cik maksā finanšu konsultanti.)

Ja jūs tikko sākat darbu, jums vispiemērotākais ir robo konsultants vai tiešsaistes plānošanas pakalpojums.

» Salīdziniet tiešsaistes konsultantus: mūsu labāko finanšu konsultantu saraksts

Bieži uzdotie jautājumi par finanšu konsultantiem un viņu darbību

Kurš finanšu konsultanta veids man ir piemērots?

Ir daudz dažādu finanšu konsultantu veidu, no kuriem izvēlēties, un apsvērumi, kas jāņem vērā, izlemjot, kurš jums ir piemērots. Apsveriet šādus faktorus:

• Gala mērķis: ko jūs galu galā vēlaties sasniegt (piem.g., investīciju ieteikumi vs. holistiska finanšu plānošana)?

• Komforta līmenis: cik daudz pieredzes un pārliecības jums ir par savām ieguldīšanas spējām?

• Viens vs. daudzi: Vai vēlaties veidot ilgtermiņa attiecības ar vienu cilvēku vai arī vēlaties konsultēties ar dažādiem padomdevējiem, ja rodas jautājumi?

• Klātienē vs. virtuāls: vai vēlaties tikties aci pret aci, vai pietiks ar konferences zvanu vai videokonferenci?

• Izmaksas: cik esat gatavs maksāt par padomiem un norādījumiem?

Atcerieties intervēt dažādus padomdevējus, lai atrastu kādu, ar kuru jūtaties ērti, pārrunājot savu personīgo finansiālo situāciju. Varat izmantot mūsu 10 jautājumu sarakstu, lai uzdotu finanšu konsultantam, veicot uzticamības pārbaudi.

Ko man vajadzētu sagaidīt no finanšu konsultanta?

Finanšu konsultantam vispirms ir jāvelta laiks, lai izprastu jūsu personīgās finansiālās situācijas un finanšu mērķu smalkumus. Izmantojot šo informāciju, padomdevējam vajadzētu piedāvāt ieteikumus, kā uzlabot situāciju, tostarp:

• Palīdziet ietaupīt un veidot budžetu.

• Plāno sasniegt īstermiņa un ilgtermiņa mērķus.

• Izskaidrojiet dažādas kontu struktūras un ieguldījumu produktus, kas atbilst jūsu situācijai.

• Pareizā aktīvu sadalījuma vai ieguldījumu kombinācijas noteikšana jūsu portfelim.

• Palīdz samazināt nodokļu sekas.

• Atbildot uz jautājumiem par citiem jūsu uzdotajiem finanšu jautājumiem.

Labākā prakse ietver periodisku (vismaz reizi gadā) sazināšanos ar savu padomdevēju, lai pārskatītu jūsu portfeļa progresu laika gaitā un noteiktu, vai ir jāveic izmaiņas, lai kurss būtu pareizi.

Kā finanšu konsultanti pelna naudu?

Ir ne tikai daudz dažādu finanšu konsultantu veidu, bet arī konsultanti pelna naudu dažādos veidos. Daži konsultanti iekasē pastāvīgu maksu, pamatojoties uz to aktīvu apjomu, ko viņi pārvalda jūsu labā, dažiem tiek maksātas komisijas par produktiem, ko viņi jums pārdod (annuity, dzīvības apdrošināšana, kopfondi utt.) vai no darījumiem, ko tie veic jūsu vārdā, un daži iekasē stundas maksu par sniegtajiem pakalpojumiem. Bieži vien tā ir šo metožu kombinācija. Nebaidieties jautāt jebkuram padomdevējam, ko viņi iekasē, un salīdziniet viņu honorārus ar citiem, pirms virzāties uz priekšu. (Uzziniet vairāk par finanšu konsultanta maksām šeit.)

Kāda ir atšķirība starp finanšu konsultantu un finanšu plānotāju?

Finanšu konsultants var būt arī finanšu plānotājs vai nodrošināt finanšu plānošanu kā daļu no viņu pakalpojumu repertuāra. Finanšu plānotājs parasti koncentrējas uz finanšu plānu izveidi un analīzi un nedrīkst sniegt konsultācijas tiešās investīcijās un/vai pārvaldīt aktīvus. Visticamāk, vissaprātīgāk būs atrast speciālistu, kurš ir kvalificēts konkrētajā jūsu finanšu jomā, kurā jums nepieciešama palīdzība.

Kā es varu zināt, vai varu uzticēties finanšu konsultantam??

Ir daudz veidu, kā novērtēt padomdevēja reputāciju. Varat meklēt jebkuru reģistrētu brokeri, ieguldījumu konsultantu vai firmu, izmantojot BrokerCheck, bezmaksas pakalpojumu, ko nodrošina FINRA, Finanšu nozares regulējošā iestāde. Šis rīks sniedz informāciju par padomdevēja nodarbinātības vēsturi, licencēm un sertifikātiem, kā arī jebkādām disciplinārām darbībām vai pārkāpumiem, kuriem padomnieks ir bijis pakļauts, pildot brokera vai padomdevēja amatu.

Padomdevēja ar sertificētu finanšu plānotāju meklēšana palīdz, jo viņiem ir jāatbilst stingriem izglītības, pieredzes, ētikas un eksāmenu standartiem. Viņiem arī jāapņemas vienmēr darboties kā uzticības personai, kas nozīmē, ka viņi visus lēmumus pieņem savu klientu interesēs.

Tā uzņēmuma reputācija, kurai konsultants ir piesaistīts, kā arī viņu darba laiks uzņēmumā, esošo klientu atsauksmes (jūs varat jautāt vārdus, ar kuriem sazināties) un jūsu reakcija, sazinoties ar padomdevēju, var palīdzēt nodrošināt sirdsmieru. ka esat izvēlējies uzticamu un pieredzējušu padomdevēju. Un atcerieties, ka jums vienmēr ir tiesības jebkurā laikā mainīt padomdevējus.

Kādu ieguldījumu atdevi man vajadzētu sagaidīt no finanšu konsultanta?

Vēsturiski vidējais gada ienesīgums akciju tirgū ir bijis aptuveni 10%. Ņemot vērā inflāciju un citus faktorus, jūs varētu sagaidīt vidējo gada atdevi 6% apmērā no akciju tirgus ieguldījumiem. Tomēr jūsu nopelnītā ieguldījumu atdeve galu galā būs atkarīga no jūsu portfeļa kopējā aktīvu sadalījuma, laika perioda un tirgus nepastāvības.

Piemēram, investors ar mērenu portfeli (vispārīgi runājot, portfelis ar 60-40 ieguldījumu kombināciju vai 60% akcijās un 40% fiksētā ienākuma) parasti nepārspēs S&P 500 indeksu, kas sastāv no 100%. lielas galvas U.S. akcijas augošās tirgus vides laikā. Tāpat tirgus lejupslīdes laikā šim pašam mazāk riskantajam, mērenajam portfelim vajadzētu noturēties labāk nekā S&P 500.

Ar finanšu konsultanta padomiem, norādījumiem un zināšanām, cerams, ka jūsu portfelis pārspēs tirgus atdevi, ņemot vērā risku. Taču atcerieties, ka vēsturiskie vidējie rādītāji atspoguļo tirgus atdevi visā tirgus ciklā, tāpēc var būt vajadzīga zināma pacietība, lai redzētu ieguldījumu rezultātus, it īpaši, ja jūs ienācāt tirgū lejupslīdes gada laikā.