Kas ir kompaktdisks (depozīta sertifikāts)?

Galvenās līdzņemamās lietas:

• CD ir krājkonta veids ar fiksētu laika periodu un procentu likmi.

• Kompaktdiskiem parasti ir augstākas likmes nekā parastajiem krājkontiem, taču tie neļauj viegli piekļūt jūsu naudai līdz termiņa beigām.

• Apsveriet kompaktdisku divu iemeslu dēļ: lai garantētu atdevi bez liela riska un lai būtu droša vieta ietaupījumiem, kas paredzēti izmantošanai nākotnē.

CD definīcija: Kas ir kompaktdisks?

CD vai noguldījuma sertifikāts ir krājkonta veids ar fiksētu procentu likmi, kas parasti ir augstāka nekā parastam krājkontam, fiksētu termiņu un noteiktu izņemšanas datumu, kas pazīstams kā termiņa datums. Jūs bloķējat līdzekļus kompaktdiskā uz laiku parasti no trīs mēnešiem līdz pieciem gadiem. CD parasti nav ikmēneša maksas, taču lielākajai daļai ir priekšlaicīgas izņemšanas sods.

Tāpat kā parastos krājkontus, arī noguldījumu sertifikātus apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija. Akciju sertifikātus, kas ir kompaktdisku krājaizdevu sabiedrību versija, apdrošina Nacionālā krājaizdevu sabiedrību administrācija.

Salīdziniet labākās CD cenas Skatiet, kuras bankas un krājaizdevu sabiedrības šobrīd piedāvā augstas ienesīguma kompaktdiskus. Parādi man

Ko apzīmē CD?

CD attiecas uz noguldījuma sertifikātu, kas vēsturiski bija papīra dokuments, kas pierādīja, ka jūsu līdzekļi tika turēti bankā ar noteiktu likmi. Mūsdienās kompaktdiskiem parasti nav pievienots papīrs, taču jūsu līdzekļi joprojām tiek glabāti un federāli apdrošināti līdz USD 250 000 vienam kontam bankās un krājaizdevu sabiedrībās.

CD vs. krājkonti

CD vairākos veidos atšķiras no tradicionālā krājkonta.

• CD parasti ir augstākas likmes nekā parastajiem krājkontiem. Kompaktdisku zemā riska un augsto likmju kombinācija salīdzinājumā ar citiem bankas kontiem var padarīt tos par pievilcīgu ieguldījumu. Tomēr pārbaudiet labākos augsta ienesīguma krājkontus, ja vēlaties elastīgi pievienot līdzekļus laika gaitā vai izmantot augstākas likmes.

• Krājkontu likmes laika gaitā mainās; CD tarifi paliek nemainīgi, tiklīdz atverat kompaktdisku. Tā var būt priekšrocība: kompaktdiskiem ir garantēta atdeve, un, ja atverat kompaktdisku, kad procentu likmes ir augstas, varat baudīt šo likmi pat tad, ja bankas samazina likmes krājkontiem un jauniem kompaktdiskiem.

• Krājkonti nodrošina regulāru piekļuvi jūsu naudai; CD nav. Jūs varat salīdzinoši brīvi veikt iemaksu un izņemt no krājkonta, taču vienīgā reize, kad varat izņemt no vairuma kompaktdisku bez soda naudas, ir dažas dienas pēc termiņa beigām. (Vienīgais izņēmums ir bezsodu kompaktdiski, kas tiks apspriesti vēlāk šajā rakstā.)

Kā darbojas kompaktdisks?

Noguldījuma sertifikāta atvēršanas process sākas tāpat kā citiem bankas kontiem: Piesakieties tiešsaistē vai personīgi finanšu iestādē. Galvenā atšķirība ir tāda, ka jūsu sākotnējā iemaksa kompaktdiskā gandrīz vienmēr būs vienīgā iemaksa, ko varat veikt. Laika gaitā jūs nevarat pievienot iemaksas tāpat kā parastā krājkontā vai norēķinu kontā.

» Interesanti par CD atgriešanu? Skatiet mūsu CD kalkulatoru

No kompaktdiska nopelnītie procenti parasti tiek pievienoti un ieskaitīti kontā katru dienu vai katru mēnesi, un jūs to visu saņemat, kad beidzas CD termiņš. (Vai arī varat izvēlēties saņemt regulārus procentu maksājumus, ja banka to atļauj.)

Kad CD derīguma termiņš beidzas, banka parasti atjauno jūsu kompaktdisku ar jaunu likmi, kas parasti atbilst jauno kompaktdisku tarifiem uz to pašu termiņu. Tas var nebūt jūsu interesēs, jo labāk ir salīdzināt labākos CD tarifus katru reizi, kad atverat jaunu kompaktdisku. (Sīkāku informāciju par kompaktdisku nogatavināšanas laiku skatiet mūsu rakstā.)

Kāds CD termins man jāsaņem?

Tas ir atkarīgs no jūsu ietaupījumu mērķiem. Tradicionāli, jo ilgāks termiņš — jo ilgāk jūs ieguldāt līdzekļus kompaktdiskam —, jo augstāka ir procentu likme.

» Neesat pārliecināts, kā atvērt kompaktdisku? Šeit ir detalizēts ceļvedis CD konta atvēršanai

Kur atvērt kompaktdisku

CD atvēršana ar vienu no labākajām likmēm var nozīmēt pievienošanos bankai vai krājaizdevu sabiedrībai ārpus galvenās finanšu iestādes, piemēram, tiešsaistes bankas. Šis solis var būt tā vērts, jo īpaši, lai iegūtu daudz labākas likmes, nekā jūs saņemat tradicionālajās bankās. Saskaņā ar NerdWallet un Goldman Sachs pētījumu vairāk nekā katrs piektais amerikānis, kurš krāj naudu, ir atvēris krājkontu tikai tiešsaistes bankā laika posmā no COVID-19 pandēmijas sākuma līdz 2020. gada decembrim.

Kad izvēlēties kompaktdisku

• Jūs vēlaties aizsargāt noteiktos uzkrājumus. Ja jums ir atlicināta nauda lielam nākotnes pirkumam, piemēram, automašīnai vai pirmajai iemaksai, depozīta sertifikāts var būt labs veids, kā to droši glabāt nepieejamā vietā un pelnīt procentus.

• Jūs vēlaties peļņu bez liela riska. Investēt kompaktdiskos var būt jēga, ja vēlaties izvairīties no akciju tirgus nestabilitātes un nopelnīt atdevi, kas parasti ir labāka nekā citiem krājkontiem. Valsts vidējā likme regulārajam krājkontam ir 0.06%, daudz zem vidējās likmes piecu gadu CD — 0.27% gada procentu ienesīgums, saskaņā ar Federālās noguldījumu apdrošināšanas korporācijas datiem. (Skatiet daudz augstākas ražas mūsu labāko piecu gadu CD likmju apkopojumā.)

Papildus piecu gadu kompaktdiskam vēl viens veids ir izvēlēties augstas ienesīguma trīs mēnešu, sešu mēnešu vai viena gada kompaktdiskus, kas varētu būt labāk, ja jūs drīzāk gaidītu mēnešus, nevis gadus, lai piekļūtu saviem līdzekļiem. (Skatiet šī mēneša labākās sešu mēnešu likmes vai labākās trīs mēnešu likmes.)

Kad izvēlēties krājkontu

• Ietaupījumi, kas jums var būt nepieciešami, tostarp ārkārtas fonds. Priekšlaicīga kompaktdiska uzlaušana un soda samaksa var būt trieciens jūsu ietaupījumiem.

• Kad veidojat uzkrājumus. Par kompaktdisku ir jāiemaksā vienreizēja summa, un lielākā daļa neļauj jums pievienot iemaksas pēc sākotnējās iemaksas. Krājkonts ir labāk piemērots, lai pamazām palielinātu savu bagātību.

» Lai uzzinātu dažas no augstākajām likmēm, skatiet NerdWallet labākos krājkontus

Vai kompaktdiski ir tā vērti?

Koncentrējieties uz iemesliem, kāpēc vēlaties kompaktdisku. Vai jums ir vienreizēja naudas summa, ko pēc dažiem gadiem ietaupīt lielam pirkumam? Vai arī jums ir daži ietaupījumi, kas paredzēti ieguldījumiem turpmākajā ceļā? Kompaktdiski nodrošina vietu, kur bloķēt summu. Uzziniet vairāk par to, vai kompaktdiski ir tā vērti.

Jūs nevēlaties balstīt savu lēmumu tikai uz pieejamām likmēm, taču ir noderīgi zināt, kur likmes virzās. Pirms Covid-19 pandēmijas pirmā gada un tās laikā CD izplatības līmenis galvenokārt samazinājās vai palika nemainīgs. Taču kopš 2021. gada jūlija ir bijušas dažas pazīmes, kas liecina par augstas ienesīguma kompaktdisku likmju kāpumu.

Vai kompaktdiski FDIC ir apdrošināti?

Jā, kompaktdiskus federāli apdrošina katra banka un krājaizdevu sabiedrība, kurai ir noguldījumu apdrošināšana. Ja banka bankrotēs, jums tiek garantēta līdz pat 250 000 USD atgriešana. Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet šo skaidrojumu par FDIC apdrošināšanu kompaktdiskiem.

Kādi kompaktdisku veidi pastāv?

CD parasti tiek piegādāts ar noteiktu termiņu un fiksētu atdeves likmi. Bet atkarībā no tā, kur jūs veicat banku, jums var būt pieejamas dažas citas šķirnes. (Lai iegūtu izsmeļošāku katra veida sarakstu, skatiet deviņus kompaktdisku veidus.)

• Kompaktdisks bez soda sankcijām: šis kompaktdisks, kas pazīstams arī kā "šķidrais kompaktdisks", ļauj izņemt naudu pirms termiņa bez priekšlaicīgas izņemšanas soda apmaiņā pret parasti zemākām likmēm nekā citi kompaktdiski. (Skatiet mūsu labāko bezsodu kompaktdisku sarakstu.)

• Augstas ražības kompaktdisks: šim kompaktdiskam ir augstāks kompaktdisku pārraides ātrums nekā vidēji. Tiešsaistes bankas un krājaizdevu sabiedrības parasti piedāvā labākas likmes nekā tradicionālās bankas. (Pārbaudiet populārākos CD tarifus.)

• Jumbo kompaktdisks: tas būtībā ir tāds pats kā parasts kompaktdisks, taču ar augstu minimālā bilances prasību — vēsturiski USD 100 000 — kā kompromisu par tradicionāli augstākām likmēm. (Skatiet sīkāku informāciju par jumbo kompaktdiskiem.)

• IRA kompaktdisks: šis ir parasts sertifikāts, kas tiek glabāts individuālā pensijas kontā ar nodokļu atvieglojumiem. (Skatiet mūsu labāko IRA kompaktdisku tarifu sarakstu.)

• Bump-up vai step-up CD: šiem kompaktdiskiem parasti ir lēciens uz augstāku procentu likmi CD darbības laikā. Palielinošiem kompaktdiskiem ir jālūdz šis likmes lēciens, ja tas ir pieejams, savukārt paaugstināšanas kompaktdiski darbojas pēc fiksēta likmes paaugstināšanas grafika. Abiem veidiem parasti ir zemākas procentu likmes nekā fiksētas likmes CD, un dažiem ir augstākas minimālā depozīta prasības. Vairumā gadījumu varat pieprasīt tikai vienu likmes paaugstināšanu, lai gan ilgtermiņa kompaktdiski var ļaut to izdarīt divas reizes.

• Starpniecības kompaktdisks: šis ir kompaktdisks, ko piedāvā trešā puse vai brokeris, piemēram, brokeru uzņēmums. (Uzziniet vairāk par starpniecības kompaktdisku veidiem, tostarp izsaucamajiem kompaktdiskiem, mūsu skaidrojumā.)

Kas notiek, kad CD nobriest?

Kad CD nobriest vai beidzas derīguma termiņš, ir aptuveni nedēļas labvēlības periods, kurā varat izņemt līdzekļus. Pēc šī perioda daudzi kompaktdiski tiek automātiski atjaunoti uz tādu pašu termiņu, kāds tiem bija iepriekš, un par izņemšanu pirms nākamā termiņa tiek piemērota soda nauda. Uzziniet vairāk par savām iespējām, kad kompaktdiski nogatavojas.

Ko darīt, ja man priekšlaicīgi jāizņem no kompaktdiska?

Ja priekšlaicīgi atsakāties no lielākās daļas kompaktdisku, jums ir tendence maksāt soda naudu, kas sastāv no vairākiem mēnešiem līdz gadam. Skatiet mūsu kalkulatoru ar dažādu banku CD priekšlaicīgas izņemšanas sodu sarakstu. Ja jums ir nepieciešams priekšlaicīgi izņemt naudu finansiālu grūtību dēļ, sazinieties ar banku, lai noskaidrotu, vai tā var palīdzēt. Šeit ir saraksts ar lielajām bankām, kas sniedza palīdzību klientiem Covid-19 krīzes laikā.

Kā darbojas CD tarifi?

CD likmes ir izteiktas gada procentos jeb APY. Šī ir gada procentu likme pēc salikšanas. Salikšana ir tad, kad jūsu konts nopelna naudu gan no sākotnējā depozīta, gan pieaugošajiem procentiem.

» Skatiet augsto tarifu vērtību, izmantojot mūsu CD salīdzināšanas kalkulatoru

Vai CD tarifi pieaug?

Nedaudz. Dažu augstas ienesīguma kompaktdisku cenas, kas parasti ir pieejamas tiešsaistes bankās, kopš jūlija ir nedaudz pieaugušas. Lai iegūtu plašāku kontekstu par jaunākajām cenām, skatiet pašreizējos CD tarifus. Ja vēlaties iegūt plašāku izpratni par CD ienesīgumu gadu desmitiem, apskatiet vēsturiskos kompaktdisku tarifus.

Kas ir CD kāpnes?

CD kāpnes ir taupīšanas stratēģijas veids, kas ietver gan īstermiņa, gan ilgtermiņa kompaktdisku atvēršanu. Tas nodrošina lielāku elastību nekā skaidras naudas ievietošana vienā kompaktdiskā, lai jūs varētu izvēlēties augstākas likmes par trīs līdz piecu gadu kompaktdisku un laika gaitā joprojām regulāri piekļūt daļai savas naudas.

» Uzziniet vairāk par trīs veidu CD stratēģijām

Lūk, kā tas darbojas: jūs proporcionāli ieguldāt dažādos termiņos. Pēc tam, kad katram īsākam sertifikātam beidzas termiņš, jūs reinvestējat ieņēmumus jaunā ilgtermiņa kompaktdiskā. (Lai salīdzinātu īstermiņa iespējas, skatiet mūsu labāko viena gada kompaktdisku sarakstu. Vai arī, ja veidojat garākas kāpnes, skatiet trīs gadu kompaktdiskus.) Pieņemsim, ka jums ir 10 000 USD par kompaktdiskiem. Jūs ieguldāt 2000 USD gabalā viena, divu, trīs, četru un piecu gadu kompaktdiskos. Kad viena gada kompaktdisks nogatavojas, jūs ieliekat šo naudu jaunā piecu gadu kompaktdiskā. Nākamajā gadā jūs reinvestējat līdzekļus no nogatavinātā divu gadu kompaktdiska citā piecu gadu kompaktdiskā. Varat atkārtot procesu, līdz katru gadu nobriest piecu gadu kompaktdiska nogatavināšana, vai arī izvēlēties bez soda naudas izņemt no jebkura kompaktdiska, kas beidzas attiecīgajā gadā, ja jums ir nepieciešama nauda.

Skatiet CD tarifus pēc termiņa un veida

Sīkāk apskatiet labākās noguldījumu sertifikātu likmes:

• Labākās CD cenas kopumā

• Labākās 3 mēnešu CD cenas

• Labākās 6 mēnešu CD cenas

• Labākās 1 gada CD cenas

• Labākās 3 gadu CD cenas

• Labākās 5 gadu CD cenas

• Labākās CD cenas bez soda naudas

• Labākās IRA CD cenas

Skatīt CD tarifus pēc bankas

Ja jūs interesē visas kompaktdisku iespējas konkrētās bankās, šeit ir īss gan tradicionālo, gan tiešsaistes banku kompaktdisku saraksts (un viena starpniecības piedāvājums):

• Ally Bank CD tarifi

• Bank of America CD likmes

• Capital One CD tarifi

• Dzenieties pēc CD tarifiem

• Atklājiet Bankas CD tarifus

• Fidelity CD tarifi

• Markusa CD tarifi

• Wells Fargo CD tarifi

Kopsavilkums: CD piedāvā zemu risku, zināmu atlīdzību

Ieguldīšana depozīta sertifikātā nav ātrākais veids, kā palielināt savu naudu, taču tas piedāvā garantētu atdevi un drošību, kāda nav naudai akciju tirgū. CD ar labu likmi var būt svarīga loma jūsu kopējā ietaupījumu plānā.

Izvēloties pareizo kompaktdisku veidu, izmantojot kāpņu stratēģijas priekšrocības un izvairoties no naudas izņemšanas soda, jūs varat nopelnīt stabilu atdevi no savas naudas, vienlaikus nodrošinot federālās valdības uzkrājumus.

Rakstu avoti

Darbi citēti

1. Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija. "Valsts likmes un likmju ierobežojumi.” //www.fdic.gov/regulations/resources/rates/ Piekļuve 2021. gada 20. septembrī.

Atpakaļ uz augšu