Kas ir IRA?
Individuālais pensijas konts (IRA) ir ar nodokļiem izdevīgs ieguldījumu konts, kas palīdz ietaupīt pensijai. Ir četri populāri IRA veidi — tradicionālie, Roth, SEP un SIMPLE — un tie visi piedāvā nodokļu priekšrocības, kas atalgo jūs par ietaupījumu. Jūs varat atvērt IRA bankās, robo konsultantos un brokeros, un jūsu iemaksas var būt atskaitāmas no nodokļiem vai izņemšana var būt beznodokļu.
Daži cilvēki var dzirdēt IRA un domāt par Īrijas republikāņu armiju, taču tas nav tas, par ko mēs šeit runājam. Mēs aprakstām pensiju kontus, kurus IRS oficiāli sauc par individuāliem pensionēšanās pasākumiem.
Kā darbojas IRA?
Ieguldot IRA, jūsu nauda var augt un palielināties, saka sertificēts finanšu plānotājs Mets Ārons, Vašingtonas dibinātājs.C.-bāzētā Lux Wealth Planning, Northwestern Mutual filiāle. Jūs varat ieguldīt akcijās, obligācijās un citos aktīvos. Jūsu konta bilances pieaugums laika gaitā ir atkarīgs no tā, kā jūs ieguldāt un cik daudz jūs ieguldāt IRA. (Skatiet, kā ieguldīt savu IRA, lai iegūtu vienkāršas ieguldījumu stratēģijas.)
"Jums vienmēr ir jāņem vērā savs finansiālais stāvoklis un riska tolerance, bet ikvienam, kuram nauda nav vajadzīga nākamajos piecos gados, vajadzētu būt vairāk orientētam uz pašu kapitālu," saka Ārons. Tas nozīmē ieguldīt akcijās un IRA.
"Tas ir veids, kā jūs pārspējāt inflāciju," viņš saka.
IRA ir gada iemaksu ierobežojumi. Parasti jums (vai jūsu laulātajam) ir jābūt nopelnītiem ienākumiem, lai iemaksātu IRA. Ir izņemšanas noteikumi. Ja izņemat naudu pirms 59 1/2 gadu vecuma, jums var draudēt 10% sods un nodokļu rēķins, ja vien jums nav piemērots izņēmums.
» Vai esat ceļā uz pensionēšanos?? Pārbaudiet mūsu pensijas kalkulatoru
Reklāma| NerdWallet vērtējums NerdWallet vērtējumus nosaka mūsu redakcijas komanda. Tiešsaistes brokeru un robo konsultantu vērtēšanas formula ņem vērā vairāk nekā 15 faktorus, tostarp konta maksas un minimumu, ieguldījumu izvēles, klientu atbalstu un mobilo lietotņu iespējas. | NerdWallet vērtējums NerdWallet vērtējumus nosaka mūsu redakcijas komanda. Tiešsaistes brokeru un robo konsultantu vērtēšanas formula ņem vērā vairāk nekā 15 faktorus, tostarp konta maksas un minimumu, ieguldījumu izvēles, klientu atbalstu un mobilo lietotņu iespējas. | NerdWallet vērtējums NerdWallet vērtējumus nosaka mūsu redakcijas komanda. Tiešsaistes brokeru un robo konsultantu vērtēšanas formula ņem vērā vairāk nekā 15 faktorus, tostarp konta maksas un minimumu, ieguldījumu izvēles, klientu atbalstu un mobilo lietotņu iespējas. |
| Uzzināt vairāk | Uzzināt vairāk | Uzzināt vairāk |
Maksas0% apsaimniekošana maksa | Maksas0 $ | Maksas0.25% apsaimniekošana maksa |
Konta minimums0 $ | Konta minimums0 $ | Konta minimums0 $ |
VeicināšanaBezmaksas karjeras konsultācijas plus kredīta atlaides ar atbilstošu depozītu | VeicināšanaNav šobrīd neviena akcija nav pieejama | VeicināšanaLīdz 1 gadam bezmaksas pārvaldību ar kvalificētu depozītu |
Kāpēc ieguldīt IRA?
"Galvenais IRA ieguvums ir jūsu iespēja vairāk ieguldījumu iespēju un izvēles iespēju," saka Ārons, sertificēts finanšu plānotājs.
401(k) vai pensija var nenodrošināt pietiekamus pensijas ienākumus. Maksimālās iemaksas summas ievietošana IRA var palīdzēt jums sagatavoties pensijai, ietaupīt nodokļus un piekļūt ieguldījumu iespējām, kuras jūsu darbavietas pensiju plāns, iespējams, nepiedāvā.
"Ir daudz lielāka elastība, ko varat darīt," saka Ārons.
Un, Ārons saka, jūs varat izmantot savu IRA naudu citām lietām, piemēram, pirmreizējai mājokļa iegādei, koledžai vai kvalificētai invaliditātei.
Kādi ir IRA veidi?
Ir četri populāri IRA veidi: tradicionālie, Roth, SEP un SIMPLE. Šeit ir pārskats:
Tradicionālā IRA
Iemaksas tradicionālajās IRA bieži ir atskaitāmas no nodokļiem. Piemēram, iemaksājot 6000 USD tradicionālajā IRA, jūsu ar nodokli apliekamā ienākuma summa var samazināties par 6000 USD. Tomēr izņemšana no tradicionālajām IRA pensijā tiek aplikta ar nodokli kā parastie ienākumi. Iemaksu ierobežojums tradicionālajām IRA 2021. un 2022. gadā ir 6000 USD gadā. Cilvēki, kas sasnieguši 50 gadu vecumu, var iemaksāt līdz USD 7000 gadā.
Ja esat precējies un jums vai jūsu laulātajam ir pensijas plāns darbā, jūsu tradicionālās IRA iemaksas summa, ko varat atskaitīt, tiek samazināta vai vispār tiek atcelta, tiklīdz jūs sasniedzat noteiktus ienākumus. Jūs joprojām varat veikt iemaksas, taču tās nebūs atskaitāmas no nodokļiem. Ja jums un jūsu laulātajam nav pensiju plānu darbā, varat atskaitīt savu IRA iemaksu neatkarīgi no jūsu ienākumiem.
Tradicionālie IRA atskaitījumu ierobežojumi 2021. un 2022. gadā
Cik daudz no savām tradicionālajām IRA iemaksām varat atskaitīt no nodokļiem? Šie ienākumu ierobežojumi ir spēkā tikai tad, ja jums (vai jūsu laulātajam) ir pensijas plāns darbā.
Pieskarieties, lai izvērstu tabulu| Neprecējies vai ģimenes galva (un uz to attiecas pensijas plāns darbā) | 66 000 USD vai mazāk | 68 000 USD vai mazāk | Pilns atskaitījums |
| Vairāk nekā 66 000 USD, bet mazāk nekā 76 000 USD | Vairāk nekā 68 000 USD, bet mazāk nekā 78 000 USD | Daļējs atskaitījums | |
| 76 000 USD vai vairāk | 78 000 USD vai vairāk | Bez atskaitīšanas | |
| Kopīgi precējies (un uz kuriem attiecas pensijas plāns darbā) | 105 000 USD vai mazāk | 109 000 USD vai mazāk | Pilns atskaitījums |
| Vairāk nekā 104 000 USD, bet mazāk nekā 124 000 USD | Vairāk nekā 105 000 USD, bet mazāk nekā 125 000 USD | Daļējs atskaitījums | |
| $125 000 vai vairāk | $129 000 vai vairāk | Bez atskaitīšanas | |
| Kopīgi precējies (uz laulāto attiecas pensijas plāns darbā) | 198 000 USD vai mazāk | 204 000 USD vai mazāk | Pilns atskaitījums |
| Vairāk nekā 198 000 USD, bet mazāk nekā 208 000 USD | Vairāk nekā 204 000 ASV dolāru, bet mazāk nekā 214 000 ASV dolāru | Daļējs atskaitījums | |
| 208 000 USD vai vairāk | 214 000 USD vai vairāk | Bez atskaitīšanas | |
| Precējies, iesniedzot pieteikumu atsevišķi (jūs vai laulātais, uz kuru attiecas pensijas plāns darbā) | Mazāk nekā 10 000 USD | Mazāk nekā 10 000 USD | Daļējs atskaitījums |
| $10 000 vai vairāk | $10 000 vai vairāk | Bez atskaitīšanas |
Parasti jūs varat saņemt sadali no tradicionālās IRA, sākot no 59 1/2 gadu vecuma. Ja izņemsiet naudu pirms tam, jums var nākties maksāt 10% sodu (ir daži izņēmumi). Jums ir jāsāk veikt nepieciešamās minimālās sadales, kad esat sasniedzis 70 1/2 vai 72 gadu vecumu atkarībā no jūsu dzimšanas dienas.
» VAIRĀK: uzziniet vairāk par tradicionālajiem IRA un to atvēršanu
Rots IRA
Iemaksas Roth IRA nav atskaitāmas no nodokļiem, bet izņemšana no Roth IRA ir beznodokļu, un nav jāmaksā nodokļi par ieguldījumu peļņu. Ārons saka, ka tā ir pievilcīga iespēja investoriem, kuriem ir ilgs laiks līdz aiziešanai pensijā.
"Jautājums ir, vai jūs vēlaties maksāt nodokļus tagad vai vēlāk? Es labprātāk tagad maksātu nodokļus,” viņš saka.
Viņš domā, ka Roth IRA maksā nodokļus par sēklu pretstatā. maksājot nodokļus par ražu.
"Man nav burvju bumbas, un es nekad nevaru teikt, ka zinu, kas notiks nākotnē, bet, ja pieaugs nodokļi un jūs nākotnē izņemsit šo naudu, jūs saņemsiet lai potenciāli samazinātu jūsu maksājamos nodokļus.”
2021. un 2022. gadā gada iemaksu limits ir 6000 USD (7000 USD, ja ir 50 gadi vai vecāki) koriģētajiem bruto ienākumiem, kas ir mazāki par USD 140 000 vientuļajiem iesniedzējiem 2021. gadā (144 000 USD 2022. gadā) vai USD 208 000 (personām, kas ir precējušās kopā 20 USD)140.
» VAIRĀK: uzziniet vairāk par Roth IRA un to, kā to atvērt
Vai jūs atbilstat Roth??
Pieskarieties, lai izvērstu tabulu| Neprecējies, ģimenes vadītājs vai precējies, iesniedzot pieteikumu atsevišķi (ja gada laikā nedzīvojāt kopā ar laulāto) | Mazāk nekā 125 000 USD | Mazāk nekā 129 000 USD | 6000 ASV dolāru (7000 ASV dolāru, ja 50 gadi vai vecāki) |
| 125 000 līdz 140 000 USD | 129 000 līdz 144 000 USD | Iemaksa tiek samazināta | |
| $140 000 vai vairāk | 144 000 USD vai vairāk | Iemaksa nav atļauta | |
| Kopīgi precējies vai kvalificēta atraitne | Mazāk nekā 198 000 USD | Mazāk nekā 204 000 USD | 6000 ASV dolāru (7000 ASV dolāru, ja 50 gadi vai vecāki) |
| 198 000 līdz 208 000 USD | 204 000 līdz 214 000 USD | Iemaksa tiek samazināta | |
| 208 000 USD vai vairāk | 214 000 USD vai vairāk | Iemaksa nav atļauta | |
| Laulības pieteikuma iesniegšana atsevišķi (ja dzīvojāt kopā ar laulāto jebkurā gada laikā) | Mazāk nekā 10 000 USD | Mazāk nekā 10 000 USD | Iemaksa tiek samazināta |
| $10 000 vai vairāk | $10 000 vai vairāk | Iemaksa nav atļauta |
SEP IRA
Parasti SEP IRA ir IRA pašnodarbinātām personām vai mazo uzņēmumu īpašniekiem ar dažiem darbiniekiem vai bez tiem. Līdzīgi kā tradicionālajās IRA, iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Ieguldījumi pieaug ar atlikto nodokli līdz aiziešanai pensijā, kad sadales tiek apliktas ar nodokli kā ienākumi.
2022. gadā iemaksas ir ierobežotas līdz 25% no kompensācijas vai USD 61 000 — atkarībā no tā, kura summa ir mazāka. 2021. gadā ierobežojums bija 25% no kompensācijas jeb 58 000 USD. SEP IRA nav jāiemaksā 50 gadu vecuma sasniegšanas iemaksa, un SEP IRA ir nepieciešama minimālā sadale, sākot no 72 gadu vecuma. SEP IRA pieprasa proporcionālas iemaksas par katru tiesīgo darbinieku, ja uzņēmumu īpašnieki iemaksā paši.
» VAIRĀK: uzziniet vairāk par SEP IRA un to, kā to atvērt
VIENKĀRŠA IRA
SIMPLE IRA (Savings Incentive Match Plan for Employees Individual Retirement Accounts) ir paredzēti maziem uzņēmumiem ar mazāk nekā 100 darbiniekiem. Līdzīgi kā tradicionālajās IRA, iemaksas ir atskaitāmas no nodokļiem. Ieguldījumi pieaug ar atlikto nodokli līdz aiziešanai pensijā, kad sadales tiek apliktas ar nodokli kā ienākumi. Darbinieku iemaksu ierobežojumi SIMPLE IRA 2022. gadā ir USD 14 000 gadā (13 500 USD 2021. gadā) personām, kas jaunākas par 50 gadiem. Cilvēki vecumā no 50 gadiem var veikt papildu 3000 USD. Darba devēja iemaksas ir obligātas.
» VAIRĀK: uzziniet vairāk par SIMPLE IRA un to, kā to atvērt
Vai labāk ir 401(k) vai IRA?
Jums var būt gan. Varat iegūt pilnu darba devēja atbilstību savam 401(k) un atvērt IRA, lai palielinātu savus pensijas uzkrājumus.
Ja nesaņemat darba devēja atbilstību, ja plānojat maksimāli izmantot savu 401(k) vai ja jūsu 401(k) ir šauras ieguldījumu iespējas vai augstas maksas, varētu būt laba ideja galvenokārt ieguldīt IRA.
Lielā atšķirība starp IRA un 401(k) ir tā, ka darba devēji piedāvā 401(k)s, savukārt jūs pats atvērtu IRA, izmantojot brokeri vai banku. Kā atzīmēja Ārons, IRA parasti piedāvā vairāk ieguldījumu iespēju; 401(k)s pieļauj lielākas gada iemaksas.
Ja jums ir vecs 401(k), varat arī pārvietot šo naudu uz IRA apgāšanās metodi. IRA maiņas priekšrocība ir tāda, ka, ja tā tiek veikta pareizi, nauda saglabā savu atlikto nodokļu statusu un neizraisa nodokļus vai priekšlaicīgas izņemšanas sodus.
» VAIRĀK: IRA vs. 401(k): Kā izvēlēties
Kā atvērt IRA
Divi populāri veidi, kā iegūt IRA, ir brokeri un robo konsultanti.
-
Brokeri: ja vēlaties izvēlēties ieguldījumus sev, tiešsaistes brokeris var būt labs veids. Pārskatiet mūsu labākos IRA kontus, lai salīdzinātu.
-
Robo konsultanti: ja vēlaties palīdzēt pārvaldīt savu pensijas kontu, apsveriet iespēju izmantot robo konsultantu — pakalpojumu, kas izvēlas zemu izmaksu un riskam atbilstošus ieguldījumus. Skatiet mūsu labāko robo konsultantu sarakstu, lai palīdzētu izvēlēties jums piemērotāko.
Skatiet mūsu ceļvedi par IRA atvēršanu, lai iegūtu plašāku informāciju par naudas pārskaitīšanu savā kontā.
NerdWallet redaktore Pamela de la Fuente piedalījās šajā ziņojumā.
