Personīgais aizdevums vs. Mājas kapitāla aizdevums: kurš ir labākais

Atslēgas līdzņemšanai

  • Mājas kapitāla aizdevumiem parasti ir zemākas likmes un garāki atmaksas termiņi nekā privātajiem aizdevumiem, taču, lai tos izmantotu, ir nepieciešams pietiekami daudz pieejamā kapitāla, un aizdevumam ir nepieciešams jūsu mājoklis.

  • Personas aizdevumi parasti tiek finansēti ātrāk nekā mājokļa kapitāla aizdevumi. Viņiem bieži ir augstākas likmes un īsāki atmaksas termiņi, taču tiem nav nepieciešams nodrošinājums.

  • Ja neesat pārliecināts, kura opcija vislabāk atbilst jūsu budžetam, pirms lēmuma pieņemšanas salīdziniet vairāku aizdevēju piedāvājumus.

Mājas kapitāla aizdevumi un privātie aizdevumi ir gan fiksētas likmes, vienreizējas summas finansēšanas iespējas, taču pareizā izvēle ir atkarīga no jūsu finansiālā stāvokļa, tostarp jūsu ienākumiem, kredīta un jūsu pašu kapitāla.

Apsveriet arī to, ko jūs finansējat. Personīgie aizdevumi bieži vien ir labāka izvēle parādu konsolidācijai, savukārt mājokļa kapitāla aizdevumos ir iekļauti nodokļu atvieglojumi, ja veicat mājas uzlabošanas projektu.

Lūk, kas atšķir šos divus aizdevumu veidus.

Mājas kapitāla izveide prasa laiku

Ja esat jauns mājas īpašnieks, iespējams, jums vēl nav pietiekami daudz pašu kapitāla, no kā aizņemties, saka Raiens Greizers, īpašnieks un sertificēts finanšu plānotājs uzņēmumā Opulus, finanšu konsultāciju uzņēmums, kas atrodas ārpus Filadelfijas.

Pašu kapitāls ir summa, ko esat parādā par savu māju, kas atņemta no tā pašreizējās vērtības. Tā celtniecība var ilgt vairākus gadus atkarībā no tā, cik ātri jūs maksājat hipotēku un cik daudz palielinās jūsu mājas vērtība.

» UZZINĀT VAIRĀK: Kā darbojas mājokļa kapitāla aizdevums

Aizdevēji parasti ļauj aizņemties līdz aptuveni 80% no jūsu pašu kapitāla ar mājokļa kapitāla aizdevumu.

No otras puses, summa, ko saņemat ar personīgo aizdevumu, bieži vien ir balstīta tikai uz jūsu kredītspēju un finansēm. Šie aizdevumi ir pieejami līdz 100 000 ASV dolāru apmērā, taču, lai kvalificētos lielākajiem aizdevumiem, jums būs nepieciešams spēcīgs kredīts un zems parāds, salīdzinot ar jūsu ienākumiem.

Gan privātpersonu, gan mājokļa kapitāla aizdevumi tiek izsniegti vienreizējās summās, tāpēc ir svarīgi pirms pieteikuma iesniegšanas labi saprast, cik daudz jums būs nepieciešams. Jūs nevarat viegli atgriezties un aizņemties vairāk, ja nepareizi novērtējat.

Aizdevumi privātpersonām bieži tiek finansēti ātrāk

Jums būs jāgaida ilgāk, lai saņemtu līdzekļus no mājokļa kapitāla aizdevuma, nevis no privātā aizdevuma.

Deka Dike, bagātības pārvaldības baņķiere ar U.S. Banka saka, ka mājokļa kapitāla aizdevums aizņem trīs līdz sešas nedēļas no pieteikuma iesniegšanas brīža līdz finansējuma saņemšanai.

"Varbūt trīs, četrus mēnešus pēc pandēmijas mēs redzējām daudz kavēšanās", jo bija grūtāk veikt klātienes novērtējumus, viņa saka. "Tagad es domāju, ka viss ir atgriezies normālā stāvoklī; cilvēkiem ir ērtāk.”

Izmantojot personīgo aizdevumu, jūs varat saņemt aizdevumu un saņemt līdzekļus nedēļas laikā. Daži tiešsaistes aizdevēji apgalvo, ka var finansēt aizdevumu nākamajā darba dienā pēc jūsu apstiprināšanas.

» VAIRĀK: šos personīgos aizdevumus var ātri finansēt

Ātrais finansēšanas laiks padara individuālos aizdevumus ideāli piemērotus, ja jums ātri nepieciešami līdzekļi, piemēram, steidzamam mājas remontam.

Pašu kapitāls nāk ar zemām likmēm, nodokļu atvieglojumiem

Mājas kapitāla aizdevumiem parasti ir mazāki ikmēneša maksājumi, jo to likmes ir zemākas nekā privātpersonu aizdevumiem, un tie tiek atmaksāti ilgākā laika periodā.

Mājas kapitāla aizdevumu likmes svārstās no aptuveni 3% līdz 5%, savukārt privātpersonu aizdevumu likmes sākas aptuveni 6%. Mājas kapitāla kredītu likmes ir zemākas, jo tie ir nodrošināti ar jūsu mājokli, savukārt privātajiem aizdevumiem parasti nav nepieciešama ķīla. Izmantojot jebkuru aizdevumu, jūsu kredītreitings, ienākumi un aizdevuma termiņš tiek ņemts vērā saņemtajā likmē.

Tā kā privātpersonu aizdevumiem un mājokļa kapitāla aizdevumiem ir fiksētas likmes un maksājumi, jūs, saņemot aizdevumu, uzzināsiet, cik liels būs jūsu ikmēneša maksājums aizdevuma darbības laikā. Ja finansējat mājas labiekārtošanas projektu, parasti varat atskaitīt procentus no mājokļa kapitāla aizdevuma vai HELOC no nodokļiem, kas neattiecas uz privātajiem aizdevumiem.

Greisers saka, ka privātie aizdevumi var būt noderīgi māju īpašniekiem, kuri nevēlas izmantot savu kapitālu vai nav izveidojuši pietiekami daudz pašu kapitāla, bet kuriem ir pietiekami daudz naudas plūsmas, lai veiktu ikmēneša maksājumus.

» VAIRĀK: labākās privātā aizdevuma likmes

Atmaksas nosacījumi ir vēl viens faktors, kas nosaka aizdevuma pieejamību. Mājas kapitāla aizdevumu jūs bieži atmaksājat piecu līdz 15 gadu laikā, savukārt parastais privātā aizdevuma termiņš ir divi līdz septiņi gadi. Daži privāto aizdevumu aizdevēji mājokļa uzlabošanas aizdevumiem piedāvā garākus atmaksas termiņus no 12 līdz 15 gadiem.

Ar garu atmaksas termiņu jūs saņemat mazākus ikmēneša maksājumus, savukārt īss atmaksas termiņš samazina kopējos maksātos procentus. Izmantojiet personīgo aizdevuma kalkulatoru, lai redzētu aizdevuma ikmēneša maksājumus un kopējās izmaksas, pamatojoties uz jūsu izvēlēto summu, procentu likmi un atmaksas termiņu.

Citas finansēšanas iespējas

Šeit ir citas finansēšanas iespējas, kas jāapsver.

Mājas kapitāla kredītlīnijas: apsveriet iespēju HELOC, ja jums ir pietiekami daudz kapitāla, bet neesat pārliecināts, cik daudz naudas jums ir nepieciešams aizņemties. Izmantojot šo finansējuma veidu, jūs aizņematies noteiktu summu, bet atmaksājat tikai to, ko izmantojat.

» VAIRĀK: salīdziniet HELOC aizdevējus

Kredītkartes: kredītkarte var palīdzēt pārskaitīt atlikumus, lai konsolidētu parādus vai segtu nelielu mājas labiekārtošanas projektu. Vienkārši ievērojiet savu kredītlimitu un izlietojumu. Atšķirībā no privātpersonu un mājokļa kapitāla aizdevumiem, jūs varat veikt bezprocentu pirkumus ar kredītkarti — ja samaksājat atlikumu, pirms ir iespēja uzkrāties procenti.

» VAIRĀK: labākās kredītkartes

Naudas izņemšanas refinansēšana: skaidras naudas refinansēšanai ir jēga, ja pašreizējās hipotēkas likmes ir zemākas par to, ko maksājat. Jūs refinansējat savu hipotēku par lielāku summu, nekā esat parādā, un pēc tam "izmaksājat" pārējo, lai samaksātu par atjaunošanu. Naudas izņemšanas refinansēšana bieži tiek saistīta ar slēgšanas izmaksām, un tai ir nepieciešams novērtējums, tāpēc jūsu laika grafikam un budžetam ir jābūt diezgan konkrētam, pirms izvēlaties šo iespēju.

Sajauc un saskaņo: varat sadalīt projektu starp vairākiem finansējuma veidiem, saka Greisers. Piemēram, jūs varētu maksāt par lielāko daļu projekta ar personīgo aizdevumu, bet izmantot savu kredītkarti vai ietaupījumus, lai segtu neparedzētas izmaksas. Vienkārši sekojiet līdzi, cik lielu parādu kopumā uzņematies.

"Pēdējais, ko mēs vēlamies, ir cilvēki, kas pārspīlē sevi," viņš saka. "Galu galā, katra situācija ir atšķirīga, un mums vienkārši patīk izvēles iespējas.”

Atstājiet Savu Komentāru

Please enter your comment!
Please enter your name here