Uz ienākumiem balstīta atmaksa: kā tā darbojas un kam tā ir vislabākā

Atrodi jaunāko

  • Vai jums ir jauns apkalpotājs? Mainās studentu kredītu apkalpotājs

  • Vai PSLF tagad darbosies jūsu labā? Galvenie piedošanas atjauninājumi

  • Sagatavojieties februārim: kas jāzina, atsākot maksājumus

  • Esiet piesardzīgs: kā pamanīt studentu kredīta krāpniecību

Studentu kredītu ņēmēji bieži lieto terminu "uz ienākumiem balstīta atmaksa", lai aprakstītu uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus, kas var samazināt ikmēneša rēķinus atkarībā no ienākumiem un ģimenes lieluma. Bet uz ienākumiem balstīta atmaksa jeb IBR patiesībā ir viens no četriem šādiem plāniem, kas kopā pazīstami kā uz ienākumiem orientēti atmaksas plāni. IBR, iespējams, ir vissarežģītākā no tām.

» VAIRĀK: uz ienākumiem balstīta atmaksa: vai tā ir piemērota jums? 

Vecs IBR īsumā

• Atmaksas ilgums: 25 gadi

• Maksājumu summas: 15% no jūsu izvēles ienākumiem.

• Citas kvalifikācijas: jābūt federālajiem studentu kredītiem.

• Vispiemērotākais: aizņēmējiem ar FFELP aizdevumiem

Tas ir tāpēc, ka IBR funkcijas ir atkarīgas no tā, kad pirmo reizi paņēmāt federālos studentu kredītus. Ja jūs atbilstat tikai vecākajai versijai — tiem, kas paņēma aizdevumus pirms 2014. gada 1. jūlija, iespējams, vēlēsities apsvērt citas atmaksas iespējas.

Vai IBR ir piemērots jums?

Ja atbilstat jaunajam IBR — tas nozīmē, ka ņēmāt aizdevumus 2014. gada 1. jūlijā vai pēc šī datuma, šis plāns parasti ir vislabākais uz ienākumiem orientēts risinājums šādos gadījumos:

  • Jūs arī nevarat pretendēt uz Pay As You Earn.

  • Jūs negaidāt, ka jūsu ienākumi laika gaitā ievērojami palielināsies.

  • Jums ir skolas parāds.

  • Jūs esat precējies, un jums un jūsu laulātajam ir ienākumi.

» VAIRĀK: uz ienākumiem balstīta atmaksa: vai tā ir piemērota jums?

IBR pret. citi uz ienākumiem balstīti plāni

Visiem uz ienākumiem balstītiem plāniem ir dažas līdzības: katrs ierobežo maksājumus no 10% līdz 20% no jūsu izvēles ienākumiem un piedod jūsu atlikušo aizdevuma atlikumu pēc 20 vai 25 gadu maksājumiem. Izmantojiet Federālā studentu atbalsta aizdevumu simulatoru, lai uzzinātu, cik daudz jūs varētu maksāt saskaņā ar dažādiem plāniem.

Ja IBR jums nešķiet piemērots, apsveriet vienu no trim pārējiem uz ienākumiem balstītiem atmaksas plāniem:

Jauns IBR īsumā:

• Atmaksas ilgums: 20 gadi

• Maksājumu summas: 10% no jūsu izvēles ienākumiem.

• Citas kvalifikācijas: jābūt federālajiem tiešiem aizdevumiem.

• Vispiemērotākais: aizņēmējiem, kuri neatbilst PAYE saņemšanai.

Lielākā atšķirība ar uz ienākumiem balstītu atmaksu ir tā, ka tās funkcijas mainās atkarībā no tā, vai aizdevumus izņēmāt pirms 2014. gada 1. jūlija vai no šī datuma. Aizņemoties pirms šī datuma, jūs pretendēsit uz Old IBR, kas ierobežo maksājumus 15% apmērā no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem un atlaiž jūsu aizdevumus pēc 25 gadu maksājumiem. Jaunais IBR uzlabo šos skaitļus, samazinot tos attiecīgi līdz 10% un 20 gadiem.

» VAIRĀK: Kā saņemt uz ienākumiem balstītu atmaksas piedošanu

Vairumā gadījumu vismazāk mulsinošs veids, kā izvēlēties uz ienākumiem balstītu plānu, ir ļaut pakalpojumu sniedzējam iekļaut jūs plānā ar viszemāko ikmēneša maksājumu, uz kuru jūs pretendējat. Plāns, uz kuru var pretendēt lielākā daļa federālo tiešo aizdevuma ņēmēju, ir pārskatītā samaksa pēc peļņas vai ATMAKSĀŠANA.

Bet īpaši IBR izvēle var būt piemērota jums šādos gadījumos:

Jūs arī neatbilstat PAYE

Jaunā uz ienākumiem balstīta atmaksa un PAYE versija ir gandrīz identiskas. Lielākā atšķirība starp abiem plāniem ir tā, ka PAYE ierobežo procentu summu, ko var kapitalizēt vai pievienot jūsu bilancē; jaunā IBR nav. Tas padara PAYE par labāku iespēju, ja esat piemērots.

Piemēram, pieņemsim, ka jums ir 100 000 ASV dolāru aizdevums, par kuru procenti ir uzkrāti 15 000 ASV dolāru apmērā. Saskaņā ar PAYE jūsu atlikumam var pievienot tikai 10% jeb 10 000 USD no šiem procentiem. Jaunais IBR kapitalizētu visus USD 15 000, ne tikai izmaksājot jums papildu USD 5000, bet arī ļaujot turpmākajiem procentiem pieaugt ar lielāku bilanci.

» VAIRĀK: PAYE: kā tas darbojas un kam tas ir vislabākais

Jūs sagaidāt, ka jūsu ienākumi paliks zemi

Maksājumi saskaņā ar jauno uz ienākumiem balstītas atmaksas versiju ir ierobežoti līdz 10% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem. Atšķirībā no dažiem citiem uz ienākumiem balstītiem plāniem, IBR nekad nepalielina jūsu maksājumus augstāk par to, ko jūs maksātu saskaņā ar standarta 10 gadu atmaksas plānu — pat ja tie ir mazāki par 10% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem.

Tomēr, ja jūsu ienākumi palielinās pietiekami, jūs, iespējams, vairs neatbilstat IBR. IBR pieprasa jums pierādīt daļējas finansiālas grūtības, kas būtībā nozīmē, ka jūs nevarat atļauties standarta atmaksas summu. Ja jūs pārstāsit demonstrēt šīs grūtības, jūsu maksājumi atgriezīsies pie standarta summas un visi nesamaksātie procenti tiks kapitalizēti vai pievienoti jūsu atlikumam, palielinot summu, ko esat parādā.

Tā vietā apsveriet iespēju REPAYE, ja domājat, ka jūsu ienākumi ievērojami palielināsies vai jau ir pietiekami lieli, lai neatbilstu IBR. REPAYE ierobežo arī maksājumus 10% apmērā no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem, taču, lai kvalificētos, jums nav jāpierāda daļējas finansiālas grūtības.

» VAIRĀK: ATMAKSĀŠANA: kā tas darbojas un kam tas ir vislabākais

Jūs esat precējies vai domājat, ka apprecēsities

Ja esat precējies, jūsu maksājumi saskaņā ar uz ienākumiem balstītu atmaksu ir atkarīgi no jūsu nodokļu deklarācijas statusa:

  • Ierakstiet nodokļus atsevišķi. Maksājumi tiks veikti, pamatojoties tikai uz jūsu ienākumiem.

  • Iesniegt nodokļus kopīgi. Maksājumi tiks veikti, pamatojoties uz jūsu un jūsu laulātā ienākumiem.

Ne visi plāni sniedz jums šo izvēli. Piemēram, REPAYE vienmēr ņem vērā jūsu laulātā ienākumus, aprēķinot jūsu ienākumus balstītos maksājumus.

Uz ienākumiem balstīti atmaksas plāni var ilgt līdz 25 gadiem. Pat ja jūs pašlaik neesat precējies, jūs, iespējams, būsit nākamajā ceturtdaļgadsimtā. Ja tajā brīdī izmantojat IBR, varat saglabāt zemus maksājumus, atsevišķi norādot nodokļus.

Runājiet ar nodokļu speciālistu, lai izprastu dažādu nodokļu deklarēšanas statusu priekšrocības un trūkumus. Jums nevajadzētu izvēlēties vai mainīt savu statusu, pamatojoties tikai uz studentu kredīta maksājumiem.

» VAIRĀK: ceļvedis nodokļu noformēšanai ar studentu kredītiem

Jums ir augstskolas parāds

Jaunā uz ienākumiem balstītās atmaksas versija piedod jebkādu atlikušo jūsu aizdevumu atlikumu pēc 20 gadu maksājuma neatkarīgi no tā, kāda veida federālie aizdevumi jums ir.

Citi uz ienākumiem balstīti plāni, tostarp Old IBR, prasa 25 gadus līdz piedošanai vai pievieno piecus papildu gadus atmaksas termiņam, ja ņēmāt aizdevumus pēcdiploma vai profesionālām studijām.

Ja jūs atbilstat tikai Old IBR, tā vietā apsveriet iespēju REPAYE. Lai gan jūs, iespējams, nepabeigsit atmaksu agrāk — REPAYE ilgst 25 gadus tiem, kuriem ir pakāpes parāds, — REPAYE subsidē jūsu aizdevuma procentus vairāk nekā IBR. Tas, iespējams, atstātu jums mazāku atlikumu, ko piedot atmaksas termiņa beigās, kas patiesībā ir laba lieta, jo piedotā summa būtu apliekama ar nodokli.

» VAIRĀK: ATMAKSĀŠANA: kā tas darbojas un kam tas ir vislabākais

Jums ir FFELP studentu aizdevumi

Vienīgais uz ienākumiem balstīts plāns, kuram var pretendēt aizdevumi no neesošās federālās ģimenes izglītības aizdevumu programmas, ir uz veciem ienākumiem balstīta atmaksa.

Jūs varat apvienot šos aizdevumus, lai tie būtu piemēroti papildu iespējām, kas balstītas uz ienākumiem, taču tas dzēstu visus maksājumus, ko jau esat veicis piedošanas nolūkā, ja piemērojams. Pirms šīs opcijas izvēles nosveriet konsolidācijas plusus un mīnusus.

» VAIRĀK: vai varat konsolidēt studentu kredītus?

Kā pieteikties uz ienākumiem balstītai atmaksai

Jums ir jāreģistrējas uz ienākumiem balstītā atmaksā. To var izdarīt, nosūtot aizpildītu uz ienākumiem balstītu atmaksas pieprasījumu savam studentu kredīta apkalpotājam, taču procesu ir vieglāk pabeigt tiešsaistē. Studiju kredīta atmaksas plānu vari mainīt jebkurā laikā.

  • Apmeklējiet studentu kredītus.gov. Piesakieties ar savu Federālā studentu atbalsta ID vai izveidojiet FSA ID, ja jums tāda nav.

  • Izvēlieties uz ienākumiem balstīta atmaksas plāna pieprasījumu. Priekšskatiet veidlapu, lai zinātu, kādi dokumenti ir jāsagatavo, piemēram, nodokļu deklarācija.

  • Izvēlieties savu plānu. Ja atbilstat vairāk nekā vienam uz ienākumiem balstītam atmaksas plānam, varat tikt automātiski iekļauts plānā ar viszemāko maksājumu vai īpaši izvēlēties IBR, ja tas jums ir vispiemērotākais.

  • Aizpildiet pieteikumu. Ievadiet nepieciešamo informāciju par saviem ienākumiem un ģimeni. Atcerieties iekļaut informāciju par savu laulāto, ja tāda ir, jo tas ietekmēs jūsu maksājumus saskaņā ar IBR.

Atkārtoti apstipriniet savu informāciju, lai paliktu IBR

Lai turpinātu izmantot uz ienākumiem balstītas atmaksas plānu, jums katru gadu atkārtoti jāiesniedz uz ienākumiem balstītas atmaksas pieteikums. Tas ir process, ko sauc par atkārtotu sertifikāciju. Ja mainās jūsu ienākumi, mainīsies arī jūsu maksājumi.

Ja nokavējat atkārtotas sertifikācijas termiņu vai sākat pelnīt pārāk daudz, lai kvalificētos IBR, jūsu maksājumi tiks pārslēgti uz summu, ko maksājat saskaņā ar standarta plānu. Jebkuri procenti tajā brīdī arī tiks kapitalizēti vai pievienoti jūsu pamatsummai.

» VAIRĀK: Kā mainīt studentu kredīta atmaksas plānus

Citi veidi, kā maksāt mazāk

Ja uz ienākumiem balstīta atmaksa jums nav piemērota, federālā valdība piedāvā pagarinātu atmaksu un pakāpeniskus atmaksas plānus, kas samazina jūsu maksājumus, bet nav balstīti uz jūsu ienākumiem. Tomēr saskaņā ar šiem plāniem jūs varat maksāt vairāk procentu, un neviens no tiem nepiedāvā aizdevuma piedošanu.

Varat arī maksāt mazāk, refinansējot studentu kredītus. Federālo studentu kredītu refinansēšana var būt riskanta, jo jūs zaudēsit piekļuvi uz ienākumiem balstītai atmaksai un citām federālajām aizdevumu programmām un aizsardzībai. Bet, ja jūs jūtaties ērti atteikties no šīm iespējām un jums ir spēcīgs kredīts, kā arī pastāvīgi ienākumi, refinansēšana var ietaupīt naudu.

» VAIRĀK: vai man vajadzētu refinansēt savus studentu kredītus?

Atstājiet Savu Komentāru

Please enter your comment!
Please enter your name here