Viņai un vīram AJ (37) bija 57 000 ASV dolāru hipotēka pirmajai mājai, ko viņi iegādājās Šarlotē, Ziemeļkarolīnā, un izmantoja to kā īrēju. Viņiem bija arī hipotēka USD 180 800 apmērā par otru māju, ko viņi bija iegādājušies pēc tam, kad iedvesmojušies no Čipa un Džoannas Geinsiem no HGTV "Fixer Upper.”
Mācoties biznesa skolā, Bernadetai Džojai radās ideja par savu uzņēmumu — tiešsaistes apģērbu veikala Rent the Runway vietējo versiju. Viņa uzsāka biznesu ar AJ palīdzību, taču ātri saprata, ka parādi kavē viņas uzņēmējdarbības nākotni. Maulions zināja, ka ir pienācis laiks stāties pretī saviem parādiem.
Viņi nolēma atmaksāt studentu kredītus — pārdodot lietas, strādājot nepilnu darba laiku un pievienojot istabas biedru, vienlaikus dzīvojot galvenokārt no AJ kā projektu vadītāja algas. Savu panākumu motivēti, viņi arī samaksāja īres māju, pēc tam to pārdeva un ieņēmumus novirzīja primārās hipotēkas nomaksai.
Tagad Bernadeta Džoja savu biznesu vada pilnu slodzi bez parādiem. Viņa sazinājās ar NerdWallet, lai dalītos ar savas pieredzes augstākajiem un zemākajiem punktiem, kas var iedvesmot jūsu pašu ceļojumu uz parāda atmaksu.
Atklājiet savas ietaupīšanas iespējas Skatiet savu tēriņu sadalījumu, lai parādītu galvenās tēriņu tendences un iespējas samazināt izdevumus. ATRASTI PAPILDUS IETAUPUS
Cik liels parāds jums bija, sākot no sākuma?
Bernadeta Džoja: mums bija aptuveni 72 000 USD studentu kredītos, 57 000 USD, lai samaksātu par īres īpašumu un 180 800 USD mūsu galvenajā mājā. Mūsu algas tajā laikā bija 91 000 USD AJ kā projektu vadītājam un 30 000 USD man kā personāla atlases darbiniekam. AJ varēja saņemt ikgadējās prēmijas, un man bija tiesības saņemt komisijas naudu.
(Piezīme. Maulions samaksāja nomas īpašumu 2017. gadā un pārdeva to 2019. gadā par USD 153 000, izmantojot ieņēmumus, lai samaksātu atlikušo hipotēku.)
Kas izraisīja jūsu lēmumu atbrīvoties no parādiem?
BJ: Mēs domājām, ka uzņēmumam ir liels potenciāls, un man ļoti gribējās pamest savu ikdienas darbu. Es paskatījos uz saviem studentu kredītiem savā programmas pēdējā semestrī 2016. gada janvārī, un es biju pilnībā satriekts. Vienīgais, kas mani noturēja ikdienas darbā, bija parāds. Pēc daudzām raudāšanām un stresa mēs nolēmām, ka, ja varēsim atmaksāt studentu kredītus, mēs jutīsimies pietiekami ērti, lai es varētu pamest.
Kādas stratēģijas izmantojāt, lai nomaksātu parādu?
BJ: Mēs sākām ar studentu kredītiem, izmantojot parādu sniega bumbas metodi. Mēs atmaksājām aizdevumu sēriju no mazākā līdz lielākajam [pēc parāda summas. Sniega bumbas metode mani īpaši uzrunāja, jo esmu tāds cilvēks, [kuram patīk redzēt, ka lietas tiek atzīmētas no mana saraksta.
No budžeta veidošanas viedokļa ir svarīgi, lai jūs varētu samazināt izdevumu mainīgumu. Bija saprātīgāk prātīgi piešķirt AJ algu, jo tā bija konsekventa. Mēs sākām dzīvot no viņa ienākumiem. Viss, ko es pagatavoju, bija kā glazūra uz kūkas.
Mēs apturējām visus nevajadzīgos izdevumus, tostarp atvaļinājumus, profesionālo izaugsmi, un es arī izvēlējos attīstīt uzņēmējdarbību lēnāk, lai saglabātu to bez parādiem.
AJ: Mēs aizturējām manas 401(k) iemaksas uz gadu, līdz atmaksājām studentu kredītus. Mēs patiešām vēlējāmies koncentrēties un ieguldīt savus resursus parādos. Mēs to pārdomājām un teicām, kad būsim pabeiguši ar šo parādu, varam iemaksāt maksimālo summu. [Redaktora piezīme: NerdWallet iesaka krāt pensijai pat parādu nomaksas laikā, lai jūsu naudai būtu laiks augt.
Kā citādi jūs atbrīvojāt naudu parāda dzēšanai?
BJ: Mana automašīna bija līzingā, AJ 2009. gada Kia Spectra tika pilnībā apmaksāta. Mēs atbrīvojāmies no līzinga automašīnas, un tas mums ietaupīja pāris simtus dolāru mēnesī. Es kaut kā traks un visu pārdevu; mums bija pagalma izpārdošana. AJ jaunākais brālis bija mūsu istabas biedrs no 2016. gada līdz šī gada aprīlim. Viņš mums maksāja īri.
AJ: Es braucu ar Uber mājup no darba. Es to gandrīz darīju sešus mēnešus. Es arī biju statists TV šovos, piemēram, "Banshee" Cinemax un "Shots Fired" Fox.
Mēs arī samazinājām ēšanu ārpus mājas un nopirkām visu, kas tiek pārdots pārtikas veikalā, pat Cheez-Its.
Vai jūs kādreiz esat zaudējis drosmi? Kā jūs saglabājāt motivāciju?
BJ: Bija gadījumi, kad mums bija jāsamazina ātrums, jo bijām izsmelti.
Reiz es devos uz tirdzniecības centru un nopirku daudz lietu, jo domāju, ka esmu to pelnījis. Es devos mājās un jutos tik vainīgs — es sapratu, ka lielu daļu manu personīgo izdevumu izraisīja emocijas. Zinot manu izraisītāju, es novirzīšu šo enerģiju sava biznesa [veidošanai.
Es mēdzu piekārt Post-its uz sava ledusskapja ar mūsu pašreizējo parāda numuru. Pat ja es varētu notriekt pāris dolārus, es to ievietoju Post-it. Piemēram, veikalā ir šis apavu pāris, ko es ļoti gribēju. Tā vietā, lai tos pirktu, es noguldīju šo naudu parāda segšanai un uzliku Post-it. Es ievietoju viņu fotoattēlus Instagram, un cilvēki ar mani sazinājās. Viņi jautātu: "Ei, kur ir jūsu pasts?” Šī cilvēku atbildība bija lieliska.
AJ: Jūs esat tik ļoti iegrimis [parādu atmaksā, taču neaizmirstiet atzīt savus panākumus.
Jums ir jāturpina gūt šīs mazās uzvaras. Mums bija nepieciešami trīs gadi, lai nomaksātu parādu, bet citiem tas varētu aizņemt vairāk. Sviniet mazās uzvaras, lai jūs varētu izturēt ilgāk.
Ko tu būtu darījis savādāk?
BJ: Es būtu sev devis daudz vairāk žēlastības šajā laikā. Iemesls, kāpēc mēs drīz varējām nomaksāt parādu, bija tas, ka es par to biju tik dusmīga.
Mūsu sākotnējais studentu kredīta samaksas termiņš bija divi gadi. Bet, kad mēs sākām uzņemties impulsu, es domāju, ka mēs varētu to atmaksāties ātrāk. Es neapzinājos, ka sākumā ir nedaudz vieglāk iztērēt no sava budžeta. Kaut es būtu varējis sev pateikt: Tu joprojām esi ļoti labs; cilvēki parasti to neatmaksā divu gadu laikā.
Kā šī pieredze ietekmēja jūsu biznesu??
BJ: Es izvēlējos attīstīt savu biznesu lēnāk, nevis sasteigt to. Manu biznesa modeli ietekmēja vēlme nodrošināt, lai man un maniem klientiem būtu pieejamas iespējas darboties. Tas piespieda mani būt ļoti radošam. Es domāju, ka, ja es būtu gājusi tradicionālo ceļu, es būtu paņēmusi mazo uzņēmumu kredītu. Bet tas viss bija pašu finansēts, bez ārējiem investoriem, bez kredītiem.
Patiesībā mēs pilnībā nepārstājām ieguldīt [savā nākotnē. Mēs novirzījām līdzekļus šī biznesa veidošanai.
AJ: Man bija vajadzīgs laiks, lai apmierinātu šo ieguldījumu. Viņa lika man noticēt ilgtermiņā, nākotnes vīzijai. Es daudz fotografēju inventarizācijai. Mūsu mājā ir istaba, kurā klienti ienāca, lai pārlūkotu kleitas. Man šķita, ka esmu daļa no kaut kā lielāka mūsu nākotnei.
Kādi šobrīd ir jūsu finansiālie mērķi?
BJ: Mēs vēlamies priekšlaicīgi doties pensijā, un tagad, kad es nestrādāju darbā no 9 līdz 5, mēs vēlamies redzēt, kā mēs varam tur nokļūt arī AJ. Attēls uz mūsu ledusskapja tagad ir par mūsu nākamo brīvdienu māju. Katru mēneša pirmo svētdienu mēs runājam par to, kā mēs to panāksim.
Kā atbrīvoties no saviem parādiem
Iedvesmojoties no Maulions apņemšanās atteikties no parādiem? Lūk, kā varat sākt:
-
Izveidojiet budžetu, kas katram dolāram dod darbu. Mums patīk 50/30/20 budžets, kurā 50% no jūsu līdzi paņemtās algas tiek novirzīti vajadzībām, 30% vajadzībām un 20% uzkrājumiem un parādu dzēšanai.
-
Maulions teica, ka palikšana uz viena pamata ar pāris palīdzēja viņiem gūt panākumus. Iestatiet regulāras naudas sarunas ar savu partneri, lai pārbaudītu mērķus, saglabātu motivāciju un sauktu viens otru atbildīgu.
-
Nesaīsiniet savu pensiju. Ja jūsu darba devējs piedāvā pensijas plānu ar maču, NerdWallet iesaka ieguldīt vismaz tik daudz, lai saņemtu šo pensiju pat tad, kad jūs maksājat parādu. Jo ātrāk jūs ieguldāt naudu savā pensijas fondā, jo ilgāk tas ir jāsamaksā jūsu pensijai.
» VAIRĀK: skatiet, kā citi uzveica parādu
Fotoattēla pieklājība no Bernadetas Džojas Maulionas.
