Mājas iegāde ir piedzīvojums. Apmēram 39% amerikāņu — iespaidīgi 99.Saskaņā ar NerdWallet 2020. gada mājas pircēja ziņojumu, 3 miljoni no tiem plāno iegādāties māju tuvāko gadu laikā.
Ja esat viens no viņiem, pirmais solis ir noskaidrot, cik daudz mājas varat atļauties. Tad seko laba aizdevēja un lieliskas hipotēkas likmes meklēšana. Un labākās hipotēkas likmes iegūšana sākas, zinot atbildes uz sešiem tālāk norādītajiem jautājumiem.
1. Saņemiet fiksētu likmi vai ARM?
Hipotēkām ir vai nu fiksētas procentu likmes, vai regulējamas likmes. Fiksētas procentu likmes hipotēkas nodrošina konsekventu procentu likmi, ko maksāsit aizdevuma darbības laikā. Jūsu hipotēkas maksājuma daļa, kas tiek novirzīta uz pamatsummu un procentiem, paliek nemainīga visu aizdevuma termiņu, lai gan apdrošināšana, īpašuma nodokļi un citas izmaksas var svārstīties.
Procentu likme hipotēkai ar regulējamu likmi laika gaitā var mainīties. ARM parasti sākas ar 10, septiņu, piecu vai trīs gadu (vai pat viena gada) ievada periodu, kura laikā jūsu procentu likme ir nemainīga. Pēc tam likme var periodiski mainīties.
» VAIRĀK: Regulējama likme vs. fiksētas likmes hipotēkas
ARM parasti piedāvā zemākas ievada likmes. Bet jūsu ARM likme var pieaugt pēc ievada perioda beigām, izraisot ikmēneša hipotēkas maksājumu pieaugumu - dažos gadījumos ievērojami.
» VAIRĀK: saņemiet hipotēkas iepriekšēju apstiprinājumu
2. Vai man vajadzētu maksāt punktus?
Atlaižu punkti ir maksa, ko aizņēmēji maksā, lai samazinātu hipotēkas procentu likmi. Viens punkts ir 1% no aizdevuma summas, kas parasti samazina hipotēkas likmi par 0.25%, lai gan samazinājums var atšķirties. Ja ņemat kredītu 4.5% procenti, jūs, iespējams, varēsit samaksāt 2000 USD, lai samazinātu likmi līdz 4.25%.
Maksājot atlaižu punktus, jūs parasti izmaksājat tūkstošiem dolāru, lai katru mēnesi ietaupītu dažus dolārus. Paiet vairāki gadi, līdz ikmēneša ietaupījumi summējas līdz vietai, kur tie pārsniedz sākotnēji samaksāto summu. Šis rentabilitātes periods mainās atkarībā no aizdevuma summas, punktu izmaksām un procentu likmes. Bieži vien tas ir septiņi līdz deviņi gadi. Ja neplānojat ņemt aizdevumu uz tik ilgu laiku, ieteicams izlaist atlaižu punktus.
» APRĒĶINĀT: vai man vajadzētu pirkt punktus?
3. Kādas ir slēgšanas izmaksas?
Slēgšanas izmaksas ir maksa, ko iekasē aizdevējs un trešās puses. Slēgšanas izmaksas neietekmē hipotēkas likmi (ja vien jūs nemaksājat atlaides punktus). Bet tiem ir ietekme uz jūsu kabatas grāmatiņu. Slēgšanas izmaksas parasti ir aptuveni 3% no jūsu mājas pirkuma cenas, un tās tiek maksātas brīdī, kad slēdzat vai pabeidzat pirkumu. Slēgšanas izmaksas ietver dažādas maksas, tostarp aizdevēja parakstīšanas un apstrādes maksas, īpašumtiesību apdrošināšanas un novērtēšanas maksas, cita starpā.
Dažos gadījumos jums ir atļauts iepirkties par zemāku maksu, un aizdevuma tāmes veidlapā būs norādīts, kādus pakalpojumus varat iegādāties, lai samazinātu slēgšanas izmaksas.
» VAIRĀK: aprēķiniet paredzamās slēgšanas izmaksas
4. Jebkuras mājas pircēja programmas?
Pirms norēķināties par hipotēku, noskaidrojiet, vai jums ir tiesības uz īpašām programmām, kas padara mājas iegādi lētāku. Daudzas valstis piedāvā palīdzību pircējiem pirmo reizi, kā arī atkārtotiem pircējiem.
Katra valsts piedāvā savu programmu kombināciju mājas pircējiem. Daudzas valstis piedāvā pirmās iemaksas palīdzību, kas bieži tiek apvienota ar izdevīgām procentu likmēm un nodokļu atvieglojumiem. Dažas programmas ir paredzētas ģeogrāfiski, savukārt citas piedāvā palīdzību mājokļu pircējiem noteiktās profesijās, piemēram, skolotājiem, pirmās palīdzības sniedzējiem un veterāniem.
» VAIRĀK: atrodiet pirmās mājas pircēju programmas savā valstī
5. Pirmās iemaksas lielums?
Veterāni un lauku aizņēmēji var pretendēt uz aizdevumiem, kas nodrošina 100% finansējumu, neprasot pirmo iemaksu. Citi aizņēmēji var pretendēt uz hipotēkām, kas ļauj iemaksāt tikai 3% vai 3%.5%. Šeit ir kopsavilkums:
-
VA aizdevumi: ja jūs (vai jūsu laulātais) esat aktīvs militārs vai veterāns, jūs varētu pretendēt uz hipotēku, ko garantē Veterānu lietu departaments.
-
USDA aizdevumi: ja jūs dzīvojat lauku apvidū, Lauksaimniecības departaments var garantēt hipotēku ar zemu vai bez iemaksas un palīdzēt segt slēgšanas izmaksas.
-
FHA aizdevumi: hipotēkas, ko apdrošinājusi Federālā mājokļu pārvalde, ļauj veikt pirmās iemaksas līdz 3.5%. FHA apdrošinātie aizdevumi ir piedodošāki pret zemiem kredītreitingiem, taču jūs maksājat par hipotēkas apdrošināšanu aizdevuma darbības laikā.
-
Tradicionālie aizdevumi ar 3% samazinājumu: daži aizņēmēji var pretendēt uz parastajiem aizdevumiem, kurus valdība nav apdrošinājusi un kuri ļauj veikt pirmās iemaksas līdz 3%. Hipotēkas parasti ir paredzētas pirmreizējiem aizņēmējiem vai aizņēmējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem. Šie aizdevumi iekasē maksu par privāto hipotēku apdrošināšanu jeb PMI, ko var anulēt pēc tam, kad jums ir 20% vai vairāk kapitāla.
» VAIRĀK: vai esat pietiekami ietaupījis?? Izmēģiniet mūsu pirmās iemaksas kalkulatoru.
6. Kā es salīdzinu?
Šeit ir padomi, kā salīdzināt aizdevumu piedāvājumus:
-
Piesakieties hipotēkai pie vairākiem aizdevējiem. Dažādi hipotēku aizdevēji piedāvā dažādas hipotēkas likmes. Jo vairāk iepērkaties, jo vairāk varēsiet ietaupīt. Un apsveriet iespēju pieteikties pie dažāda veida aizdevējiem, piemēram, bankām, krājaizdevu sabiedrībām un tiešsaistes aizdevējiem, lai varētu salīdzināt viņu piedāvājumus.
-
Iegādājieties aizdevumus noteiktā laika periodā. Trīs lielie kredītbiroji mudina jūs iepirkties. Atkarībā no vērtēšanas modeļa jums ir no 14 līdz 45 dienām, lai pieteiktos tik daudz hipotēku, cik vēlaties, ar tādu pašu ietekmi uz jūsu kredītreitingu, kā piesakoties vienam aizdevumam.
-
Salīdziniet slēgšanas izmaksas, izmantojot aizdevuma tāmes. Katram aizdevējam ir jāiesniedz aizdevuma tāmes veidlapa ar detalizētu informāciju par katra aizdevuma noteikumiem un maksām. Aizdevuma tāme ir izstrādāta, lai vienkāršotu hipotēkas piedāvājumu salīdzināšanu.
» VAIRĀK: iegādājieties pašreizējās hipotēkas likmes
