Kredītkarte tika atteikta augstās parāda un ienākumu attiecības dēļ? Lūk, kas jums jāzina

Viens no visizplatītākajiem iemesliem, kāpēc cilvēkiem, pat cilvēkiem ar labu kredītkarti, tiek noraidīta kredītkarte, ir augsta parāda attiecība pret ienākumiem. Ja tas notiek ar jums, ir svarīgi nevis tikai paraustīt plecus par noraidījumu un doties tālāk. Augsts "DTI" ir sarkans karogs. Tas ir rādītājs, ka esat vai nu finansiālā spriedzē, vai arī varat to viegli sasniegt.

Kā aprēķināt parāda attiecību pret ienākumiem

Vienkārši sakot, jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir procentuālā daļa no jūsu ienākumiem, ko iztērē jūsu parādu maksājumi — kredītkartes, studentu aizdevumi, automašīnas aizdevums, hipotēka utt. Parasti to aprēķina katru mēnesi:

DTI = ikmēneša bruto (pirms nodokļu) ienākumi / ikmēneša parāda maksājumi 

Apsveriet šādu scenāriju: Dženeta ir juriste, kas pelna 60 000 USD gadā, kas ir USD 5000 mēnesī. Starp viņas kredītkarti, hipotēku un studentu kredītiem viņas ikmēneša parāda maksājumi kopā sasniedz 2300 USD. Tāpēc viņas parāda attiecība pret ienākumiem ir:

DTI = 2300 ASV dolāri / 5000 ASV dolāri = 46%.

Ideālā gadījumā jūsu finanšu situācija atšķirsies no Dženetas, jo Federālo rezervju sistēma parasti nosaka, ka DTI ir 40% vai vairāk kā stresa pazīme. DTI 20% vai mazāk tiek uzskatīts par zemu. Mērķis ir saglabāt savu zem 30%.

Lai palīdzētu noteikt parāda un ienākumu attiecību, izmantojiet NerdWallet DTI kalkulatoru.

Kāpēc augsts DTI ietekmē jauno kredītu??

Augsta parāda attiecība pret ienākumiem var šķist nenozīmīga, ja maksājat rēķinus laikā un neatpaliekat. Taču pārāk lielu parādu uzņemšanās salīdzinājumā ar jūsu ienākumiem var radīt nopietnas sekas.

Pirmkārt, augsts DTI nozīmē, ka ienākumu zudums var ātri ievest jūs krīzē. Ņemiet Dženetu no mūsu iepriekš minētā piemēra. Tā kā 46% no viņas ienākumiem tiek patērēti parādu maksājumiem, viņa nonāktu lielās nepatikšanās, ja būtu spiesta uzņemties ienākumu samazināšanos, piemēram, ja viņa tiktu atlaista un viņai būtu jāieņem mazāk atalgots darbs.

Augsts DTI ir arī zīme, ka jūs, iespējams, jau dzīvojat pāri saviem līdzekļiem. Lai gan parāda maksājumi var veidot lielāko daļu no tipiskā mājsaimniecības budžeta, tostarp pajumte (hipotēka) un transports (auto kredīts), ir daudz pastāvīgu izdevumu, kas joprojām ir jāsedz: pārtika, apģērbs, gāze automašīnai, elektrības rēķins. un tā tālāk. Jo vairāk no jūsu ienākumiem tiks novirzīts parāda samaksai, jo mazāk jums būs jāmaksā ikdienas izdevumi. Iespējamais rezultāts: jūs sākat tērēt šos izdevumus kredītkartēm, palielinot parādu (un jūsu attiecību) vēl augstāk.

Tā kā liela attiecība liek domāt, ka kāds dzīvo uz robežas vai tuvu tai, kredītkaršu izsniedzēji nevēlēsies pagarināt jums jaunu kredītu. Galu galā aizdevēji vēlas saņemt atmaksu. Jo lielāks ir jūsu finansiālais stress, jo lielākas ir jūsu iespējas neatmaksāt aizņemto naudu. Tātad, jo lielākas ir jūsu izredzes saņemt kredītkartes (vai jebkura aizdevuma) atteikumu.

Kredīta pārskatos nav iekļauta informācija par ienākumiem, tāpēc tie neatklāj jūsu DTI, taču tie parāda, cik lielu parādu jums ir. Augstāks parāda līmenis var pazemināt jūsu kredītreitingu. Un tas var saņemt jūs noraidīts uzreiz.

» VAIRĀK: pēc kredītkartes noraidīšanas rīkojieties šādi

Kā rīkoties, ja DTI ir pārāk augsts?

Ja jums tika atteikta kredītkarte, jo jūsu parāda attiecība pret ienākumiem ir pārāk augsta, ir pienācis laiks pārslēgties uz parāda atmaksas režīmu. Atkal, jums vajadzētu uztraukties ne tikai par šo konkrēto kredītkarti — ja jūsu parāda līmenis ir pieaudzis līdz tādam līmenim, ka jums tiek liegts jauns kredīts, jūs varat nonākt finanšu krīzes priekšā. Lai sāktu risināt parādu, ņemiet vērā šos padomus:

  • Pārtrauciet uzlādi. Lai panāktu reālu progresu parāda atmaksā, jums ir jāpārtrauc asiņošana.

  • Pārskaitiet savu atlikumu uz karti ar zemāku procentu. Ja katru mēnesi nemaksāsit procentus caur degunu, vairāk naudas tiks ieskaitīta pamatsummai, tādējādi ātrāk atbrīvosities no parādiem.

  • Izgrieziet, sagrieziet un slīpsvītru. Rūpīgi apskatiet savu mēneša budžetu un noskaidrojiet, kur varat to samazināt. Pārvietojiet savus ietaupījumus parāda segšanai.

Kredītkartes atteikums augstās parāda un ienākumu attiecības dēļ ir nopietni. Šīs darbības var palīdzēt novērst problēmu.

» VAIRĀK: NerdWallet labākās bilances pārsūtīšanas kredītkartes

Atstājiet Savu Komentāru

Please enter your comment!
Please enter your name here