Vai varat mainīt savu studentu kredīta atmaksas plānu?

Jūs varat mainīt savu studentu kredīta atmaksas plānu tik bieži, cik nepieciešams, ja jums ir grūti atļauties savus federālos studentu kredītus. Dažiem privātiem studentu kredītiem ir alternatīvi maksājumu plāni; sazinieties ar savu aizdevēju vai pārbaudiet aizdevuma dokumentus, lai noskaidrotu, kādas iespējas jums ir maksāt mazāk.

» VAIRĀK: atrodiet sev labāko studentu kredīta atmaksas plānu

Vairumā gadījumu mazāks ikmēneša maksājums nozīmē garāku atmaksas termiņu, kas palielina jūsu maksājamo procentu summu. Mainot plānus, var kapitalizēt arī nesamaksātos procentus, palielinot summu, ko esat parādā. Taču šīs papildu izmaksas ir tā vērtas, ja jauns atmaksas plāns palīdz izvairīties no studentu kredīta saistību nepildīšanas sekām, piemēram, izjaukts kredīts, apmaksātas algas un nodokļu atmaksas apķīlāšana.

Lūk, kas jāzina par to, kā mainīt atmaksas plānu un ko šie zemākie maksājumi varētu izmaksāt papildu procentos.

Kā mainīt studiju kredīta atmaksas plānu

1. Izvēlieties sev piemērotāko plānu. Pievienojiet savu aizdevuma informāciju Federālā studentu atbalsta aizdevumu simulatoram, lai redzētu, cik daudz jūs varētu ietaupīt dažādos plānos.

2. Sazinieties ar savu apkalpotāju. Cita studiju kredīta atmaksas plāna izvēle vienmēr ir bez maksas. Jums nav jāmaksā trešās puses parādu atvieglošanas uzņēmumam. Jūsu aizdevumu apkalpotājs — uzņēmums, kas valdības vārdā pārvalda jūsu federālos aizdevumus — var jums palīdzēt.

3. Aizpildiet visus nepieciešamos dokumentus. Jums būs jāiesniedz pieteikums, ja vēlaties konsolidēt studentu kredītus vai izvēlēties uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu. Jūsu pakalpojumu sniedzējs var nodrošināt šo veidlapu papīra kopijas, taču tās ir vieglāk aizpildīt Studentaid.gov.

4. Pārbaudiet maksājuma termiņus. Maksājumu plānu maiņa var aizņemt laiku. Piemēram, Patērētāju finanšu aizsardzības birojs saka, ka uz ienākumiem balstītu atmaksas pieteikumu izskatīšana dažkārt aizņem vairākus mēnešus. Apstipriniet savu nākamo maksājuma termiņu, lai nejauši neatpaliktu.

5. Ja nepieciešams, atjauniniet automātisko maksājumu. Vairumā gadījumu jūsu jaunajam studentu kredīta atmaksas plānam netiks pievienots jauns apkalpotājs. Bet jūs varat mainīt studentu kredītu apkalpotājus, izmantojot konsolidāciju. Ja maksājat savus aizdevumus automātiski, noteikti norādiet savam jaunajam pakalpojumu sniedzējam savu maksājuma informāciju.

» VAIRĀK: Kā sākt maksāt studentu kredītus

Cik bieži var mainīt studentu kredīta atmaksas plānus?

Jūs varat mainīt federālos studentu kredīta atmaksas plānus tik bieži, cik nepieciešams. Taču, maksājot mazāk katru mēnesi, visticamāk, kopumā būs jāmaksā vairāk, jo jūsu aizdevumiem var tikt pievienoti lielāki procenti.

Piemēram, pieņemsim, ka esat parādā USD 30 000 ar procentu likmi 4%, jūs esat viens un jūsu koriģētie bruto ienākumi ir USD 40 000. Saskaņā ar standarta atmaksas plānu jūs maksāsit 304 USD mēnesī un 6448 USD procentus 10 gadu laikā. Saskaņā ar pārskatīto atalgojumu pēc peļņas jeb REPAYE jūsu sākotnējie ikmēneša maksājumi samazinās līdz 182 ASV dolāriem, taču aptuveni 12 gadu laikā jūs maksāsit procentus 9081 ASV dolāru.

Mainot atmaksas plānus, nesamaksātie procenti tiek kapitalizēti. Tas nozīmē, ka jūsu nākotnes procenti uzkrājas par lielāku bilanci. Ja vēlaties ātrāk atmaksāt aizdevumus, kad esat ieguvis spēcīgāku finansiālo stāvokli, katru mēnesi veiciet papildu maksājumus par savu pamatsummas atlikumu, nevis atgriezieties pie standarta plāna.

» VAIRĀK: kā ātri atmaksāt studentu kredītus

Kā mainīt maksājuma summu

Iespējams, varat mainīt savus maksājumus uz mazāku summu šādos veidos:

• Maksājiet, pamatojoties uz jūsu ienākumiem. Valdība piedāvā četrus uz ienākumiem balstītus atmaksas plānus: uz ienākumiem balstītu, no ienākumiem atkarīgu, maksāt pēc peļņas un pārskatītu atalgojumu, kā nopelnīt. Šie plāni ierobežo jūsu ikmēneša maksājumus no 10% līdz 20% no jūsu diskrecionārajiem ienākumiem un piedod jūsu atlikušo aizdevuma atlikumu pēc 20–25 gadu laikā veiktiem maksājumiem. Ja jums ir tiesības uz valsts dienesta aizdevumu piedošanu, jums vajadzētu pāriet uz plānu, kas balstīts uz ienākumiem.

• Īslaicīgi samaziniet maksājumus. Pakāpeniskā atmaksa ir 10 gadu plāns, kas ļauj jums maksāt mazāku summu mēnesī, lai sāktu, pēc tam palielināt maksājumus ik pēc diviem gadiem. Summa, ko maksājat līdz aizdevuma termiņa beigām, parasti būs lielāka par to, ko jūs maksātu, izmantojot standarta plānu.

• Zemāki maksājumi uz ilgāku laiku. Pagarināta atmaksa pagarina jūsu atmaksas periodu līdz 25 gadiem, un jūsu maksājumi var būt gan fiksēti, gan pakāpeniski. Tas ir pieejams tikai aizņēmējiem, kuru neatmaksātie tiešie aizdevumi pārsniedz USD 30 000. Jūs varētu arī konsolidēt savus studentu kredītus, kas varētu pagarināt jūsu atmaksas termiņu līdz pat 30 gadiem.

Vai atmaksas plānu maiņa ietekmē studentu kredīta piedošanu?

Vairumā gadījumu atmaksas plānu maiņa neietekmē jūsu spēju saņemt studentu kredītu piedošanu.

Piemēram, tikai standarta un uz ienākumiem balstīti maksājumi tiek ieskaitīti 120 maksājumos, kas nepieciešami, lai kvalificētos valsts dienesta aizdevumu atlaišanai. Ja jūs ievadījāt atmaksu standarta plānā, veicāt 20 maksājumus un pēc tam pārgājāt uz plānu, kas balstīts uz ienākumiem, jūs varētu saņemt PSLF pēc 100 papildu maksājumiem, ja atbilstu pārējām programmas prasībām.

Tāpat visi maksājumi, kas veikti saskaņā ar ienākumiem balstītiem plāniem, tiek ieskaitīti šo plānu piedošanā pēc 20 vai 25 gadiem. Piemēram, jūs maksājat 10 gadus pēc peļņas un pēc tam reģistrējaties pārskatītajā atalgojuma sistēmā. Tajā brīdī jums būs jāveic tikai papildu maksājumi 10 vai 15 gadus, pirms sākas piedošana, atkarībā no jūsu aizdevuma veida.

Konsolidācija ir izņēmums. Tā kā šis process aizstāj jūsu esošo parādu ar jaunu aizdevumu, konsolidēšana iznīcina visus maksājumus, ko veicāt par tiem sākotnējiem aizdevumiem, kas tika ieskaitīti piedošanas procesā. Ja plānojat tiekties pēc piedošanas, konsolidējiet priekšlaicīgu atmaksu, lai nodrošinātu, ka pēc iespējas vairāk maksājumu tiek ņemts vērā šī mērķa sasniegšanā.

» VAIRĀK: vai varat konsolidēt savus studentu kredītus?

» VAIRĀK: uz ienākumiem balstīta atmaksa: vai tā ir piemērota jums?

Vai jums vajadzētu refinansēt savus studentu kredītus?

Studentu kredīta refinansēšana var arī samazināt jūsu ikmēneša maksājumus atkarībā no refinansētā aizdevuma nosacījumiem. Var būt riskanti refinansēt federālos studentu kredītus, jo jūs zaudēsit piekļuvi tādām programmām kā uz ienākumiem balstīta atmaksa un valsts pakalpojumu aizdevumu piedošana.

Privātajiem studentu kredītiem šīs priekšrocības netiek nodrošinātas. Daži privātie aizdevēji piedāvā atmaksas plānus, ja jums ir finansiālas grūtības, piemēram, ļauj jums veikt tikai procentu maksājumus uz noteiktu laiku. Taču šīs iespējas kopumā palielinās jūsu maksājamo summu. Privāto studentu kredītu refinansēšana ir labāks veids, kā samazināt maksājumus, ja jums ir tiesības uz zemāku procentu likmi.

Cik daudz refinansēšana varētu jums ietaupīt?