Noguldījumu sertifikātiem tradicionāli ir visaugstākās procentu likmes starp banku kontiem, un pēdējās desmitgades laikā labākās procentu likmes ir sasniegušas 2% līdz 3%. Taču 2020. gadā daudzu kompaktdisku likmes samazinājās, un dažas bankas samazināja CD likmes zemākas nekā to krājkontu likmes.
Vai kompaktdiski šajā zemo tarifu vidē ir tā vērti? Atbilde ir tāda, ka tas ir atkarīgs no jūsu īstermiņa ietaupījumu mērķiem. Šeit ir pārskats par kompaktdisku priekšrocībām, mīnusiem un gadījumiem, kad tie var būt piemēroti jums.
Salīdziniet labākos kontus ar augstu procentu likmi Atrodiet bankas kontu, kas var ātrāk veidot uzkrājumus. Skatiet KontiPlusi investīcijām kompaktdiskos
1. CD ir drošs ieguldījums. Tāpat kā citiem bankas kontiem, kompaktdiskiem ir federālā depozītu apdrošināšana līdz USD 250 000 (vai USD 500 000 kopīgā kontā diviem cilvēkiem). Nav riska zaudēt naudu kompaktdiskā, izņemot, ja izņemat naudu pirms termiņa.
2. Kompaktdiskiem ir fiksētas likmes un paredzama atdeve. Kad atverat kompaktdisku, jūs fiksējat ātrumu. Tas ļauj precīzi zināt, cik daudz naudas jūs nopelnīsit sava kompaktdiska darbības laikā neatkarīgi no tā, vai tie ir mēneši vai gadi. Turpretim bankas un krājaizdevu sabiedrības pēc vēlēšanās var mainīt likmes parastajiem krājkontiem.
3. Kompaktdiski piedāvā dažādus terminus, kas var piedāvāt struktūru uzkrājumu mērķiem. CD lietošanas termiņš parasti ir no trīs mēnešiem līdz pieciem gadiem, tāpēc tie var būt instrumenti, lai atlicinātu daļu no jūsu ietaupījumiem turpmākiem pirkumiem šajā laika periodā. Kopumā, jo ilgāks termiņš, jo augstāks ir CD ātrums. Un jo īsāks termiņš, jo biežāk rodas iespējas izņemt vai atjaunot kompaktdisku.
Uzkrājumu naudas pārvaldības CD Naudas tirgus pārbaude Krājkonts ir vieta, kur droši glabāt naudu, vienlaikus pelnot procentus. Krājkonts ir vieta, kur droši glabāt naudu, vienlaikus pelnot procentus.
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
LendingClub augsta ienesīguma uzkrājumi
APY0.60%
Min. APY atlikums2500 USD
Uzzināt vairāk Federāli apdrošināts NCUA
Alliant Credit Union augstas likmes ietaupījumi
APY0.55%
Min. APY atlikums$100
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Atklājiet bankas tiešsaistes ietaupījumus
APY0.40% Reklamētais tiešsaistes krājkonts APY ir precīzs uz 12.02.2021
Min. APY atlikums0 $
Šie naudas konti apvieno pakalpojumus un funkcijas, kas ir līdzīgas čeku, krājkontiem un/vai ieguldījumu kontiem vienā produktā. Skaidras naudas pārvaldības kontus parasti piedāvā nebanku finanšu iestādes. Šie naudas konti apvieno pakalpojumus un funkcijas, kas ir līdzīgas čeku, krājkontiem un/vai ieguldījumu kontiem vienā produktā. Skaidras naudas pārvaldības kontus parasti piedāvā nebanku finanšu iestādes.
Uzzināt vairāk SoFi vietnē
SoFi Money®
APY0.25%
Min. APY atlikums$500
Uzzināt vairāk Wealthfront vietnē
Wealthfront naudas konts
APY0.10%
Min. APY atlikums1 $
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Capital One 360 kompaktdisks
APY0.70%
Jēdziens2 gadi
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Capital One 360 kompaktdisks
APY1.00%
Jēdziens5 gadi
Norēķinu konti tiek izmantoti ikdienas skaidras naudas iemaksai un izņemšanai. Norēķinu konti tiek izmantoti ikdienas skaidras naudas iemaksai un izņemšanai.
Uzzināt vairāk Noguldījumi ir FDIC apdrošināti
Chime Izdevumu konts
APYN/A
Mēneša maksa0 $
Uzzināt vairāk Noguldījumi ir FDIC apdrošināti
Viens tēriņš
APYN/A
Mēneša maksa0 $
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Citi prioritātes pārbaude
APY0.03%0.03% gada procentuālā ienesīguma
Mēneša maksa$30
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
LendingClub atlīdzības pārbaude
APY0.10%0.10% APY no 2500 līdz 99 999 ASV dolāru atlikumiem
Mēneša maksa0 $
Naudas tirgus kontos maksā likmes, kas līdzīgas krājkontiem, un tām ir dažas pārbaudes funkcijas. Naudas tirgus kontos maksā likmes, kas līdzīgas krājkontiem, un tām ir dažas pārbaudes funkcijas.
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
UIN bankas naudas tirgus konts
APY0.45%
Min. APY atlikums0 $.01
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Quontic naudas tirgus konts
APY0.40%
Min. APY atlikums0 $
Uzzināt vairāk FDIC loceklis
Axos Bank® augstas ienesīguma naudas tirgus
APY0.25%
Min. APY atlikums0 $
IZPĒTIET VAIRĀK KONTUMīnusi ieguldījumiem kompaktdiskos
1. Jūs zaudējat piekļuvi naudai kompaktdiskā. Jūs varat uzskatīt kompaktdiskus kā bloķētas uzglabāšanas kastes, lai iegūtu daļu no jūsu naudas. Kad kompaktdiskā uz noteiktu laiku ieskaitāt vienreizēju maksājumu, jūs to nevarat pievienot vai noņemt tikai līdz dienai, kad beidzas termiņš, kas tiek dēvēts par tā termiņa datumu. Ja jūs agri uzlauzīsit slēdzeni, tas var izmaksāt dārgi. (Lai iegūtu sīkāku informāciju, skatiet, kā darbojas kompaktdiski.)
2. CD ir priekšlaicīgas izņemšanas sodi. Par kompaktdiska uzlaušanu pirms tā nogatavināšanas parasti tiek uzlikts sods, kas var būt no vairākiem mēnešiem līdz vienam gadam. Dažos gadījumos sods var ietvert daļu no sākotnēji iemaksātās naudas. (Dažus piemērus skatiet mūsu rakstā CD sodi pēc bankas.)
3. Fiksētas likmes izmantošana var nozīmēt neizmantotas iespējas. Ja ir kompaktdisks, tas var nozīmēt augstu likmju saglabāšanu pat tad, ja bankas samazina krājkontu likmes un jaunus kompaktdisku piedāvājumus, taču pretējā puse ir iestrēgusi ar zemu CD ienesīgumu, palielinoties likmēm. Fiksēta likme var būt svētība vai lāsts atkarībā no tā, kā turpmākās likmes svārstās.
» Vēlaties uzzināt, kur ir likmes? Skatiet mūsu pašreizējo CD tarifu sarakstu
3 situācijas, kad kompaktdiski darbojas vislabāk
Kompaktdiski vēsturiski ir piedāvājuši vienu no augstākajām garantētajām atdevēm starp banku kontiem, taču tas automātiski nepadara tos par labāko mājokli jūsu ietaupījumiem vai ieguldījumiem.
"Jūs varat spēlēt golfu ar beisbola nūju, bet tas nedarbojas tik labi kā nūjas," saka Dereks Brainards, AccessLex institūta Izglītības un finanšu iespēju centra izglītības pakalpojumu direktors. Tāpat "daudzi cilvēki domā par kompaktdiskiem ieguldījumu mērķu sasniegšanai, taču tie var nebūt piemērotākie.”
Kompaktdiski var labi darboties šādos trīs scenārijos:
1. Ietaupījumu bloķēšana tuvākajam pirkumam Tas var ietvert ietaupījumus pirmajai iemaksai par māju vai automašīnu, kuru plānojat iegādāties piecu gadu laikā. Neatkarīgi no mērķa, nauda netiks izmantota, kamēr nebūsit gatavs un varēsiet droši palikt nepieejamā kompaktdiskos. (Ja jums ir ietaupīšanas mērķi, bet nevēlaties zaudēt piekļuvi savai naudai, tā vietā apsveriet iespēju izveidot augstas ienesīguma krājkontus.)
2. Īstermiņa bagātības veidošana pirms kompaktdisku ieguldīšanas ar īsiem termiņiem, piemēram, no trim mēnešiem līdz diviem gadiem, var jums noderēt, ja ir plāns vēlāk ieguldīt šo naudu. Piemēram, daži investori izmanto stratēģiju, ko sauc par dolāra izmaksu vidējo noteikšanu, kas ietver akciju vai fondu pirkumu sadali laika gaitā. Šādā gadījumā naudu, kas gaida ieguldīšanu, varētu glabāt kompaktdiskos, lai, iespējams, nopelnītu vairāk procentu nekā parastajā krājkontā.
3. Ienesīguma nodrošināšana bez tirgus riska Investēt kompaktdiskos, nedomājot par pirkumu nākotnē, varētu būt jēga tiem, kas vēlas izvairīties no riskēšanas ar savu naudu akciju tirgū.
Bet atcerieties, ka kompaktdiski ir vairāk paredzēti īslaicīgai drošībai, nevis ilgtermiņa izaugsmei. Attiecībā uz pensijas uzkrājumiem finanšu konsultanti bieži iesaka aktīvu sadali, kas ietver vairāk akciju nekā obligāciju vai kompaktdisku turēšanu, kad pensijā ir gadu desmitiem, un pāreju uz vairāk obligācijām vai kompaktdisku, tuvojoties pensijai, lai samazinātu naudas zaudēšanas risku.
Bieži uzdotie jautājumi Vai kompaktdiski ir tā vērti?Tas galvenokārt ir atkarīgs no jūsu ietaupījumu mērķiem. Augsta likme varētu palīdzēt noslēgt darījumu, ja jūs jau meklējat kompaktdisku, taču tos iegūt ir kļuvis grūtāk. Ja vēlaties salīdzināmas likmes ar kompaktdiskiem, kā arī vieglu piekļuvi līdzekļiem, labāks risinājums varētu būt augsta ienesīguma krājkonts. Salīdziniet labākos CD tarifus ar labākajiem ietaupījumu likmēm.
Vai CD tarifi palielinās vai samazinās?Pārsvarā uz leju. 2020. gada janvārī labākās kompaktdisku procentu likmes bija augstākas par 2% gada procentuālo ienesīgumu viena gada un piecu gadu termiņiem, savukārt 2021. gada janvārī jums būs grūti atrast 1% APY jebkuram termiņam. NerdWallet analīze par vairāk nekā 20 finanšu iestādēm ar dažiem no viskonkurētspējīgākajiem augstas ienesīguma kompaktdiskiem.
Vai pandēmijas laikā man vajadzētu atvērt kompaktdisku?Tas ir atkarīgs, bet pajautājiet sev, vai jums būs nepieciešama piekļuve šai naudai nākamā gada laikā. Ja tas šķiet iespējams, pieturieties pie regulāriem krājkontiem.
Vai kompaktdiski ir labs ieguldījums?Likmes nav tik augstas kā pirms gada, taču kompaktdisks var jums noderēt, ja meklējat drošu vietu ietaupījumiem par fiksētu likmi. Stratēģiskāka pieeja investīcijām kompaktdiskos ir sadalīt vienu ieguldījumu vairākās daļās un vienlaikus investēt vairākos dažāda termiņa CD. Kad katrs kompaktdisks beidzas, atkārtoti ieguldiet šo summu jaunā kompaktdiskā uz ilgāku laiku. To sauc par CD kāpnēm (skatiet vairāk par to, kā darbojas CD kāpnes).
